第4章人寿保险(上课)

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1、12022-6-12022-6-1 2 24.1 人寿保险概述4.2 普通人寿保险4.3 特种人寿保险4.4 创新型人寿保险2022-6-12022-6-1 3 34.1.1 人寿保险的概念人寿保险的概念u 简称寿险，是以被保险人的简称寿险，是以被保险人的生命生命作为保险标的，作为保险标的，以被保险人的以被保险人的生存或死亡生存或死亡作为保险事故，并在保险期间作为保险事故，并在保险期间内发生保险事故时，依照保险合同内发生保险事故时，依照保险合同给付一定保险金额给付一定保险金额的的一种人身保险。一种人身保险。u最基本最主要的组成部分最基本最主要的组成部分2022-6-12022-6-1 4 4n

2、1、保险标的、保险标的n2、保费缴纳和经营、保费缴纳和经营n3、风险处理方面、风险处理方面n4、期限、期限2022-6-12022-6-1 5 5 4.1.2 人寿保险的特征人寿保险的特征危险特殊，经营稳定危险特殊，经营稳定1以长期性业务为主体以长期性业务为主体2有储蓄投资功能有储蓄投资功能3保险费确定的方式保险费确定的方式42022-6-12022-6-1 6 64.1.3 人寿保险的种类人寿保险的种类 1.按保险性质分类：按保险性质分类： 普通人寿保险普通人寿保险 特种人寿保险特种人寿保险 死亡保险死亡保险 2.按保险事故分类按保险事故分类 生存保险生存保险 两全保险两全保险2022-6-

3、12022-6-1 7 7 3.按保险利益分配与否分类按保险利益分配与否分类 （1 1）分红人寿保险分红人寿保险 （2 2）不分红人寿保险不分红人寿保险 4.4.按被保险人的危险程度分类按被保险人的危险程度分类 标准体保险标准体保险 次标准体保险次标准体保险2022-6-12022-6-1 8 84.2.1死亡保险死亡保险 定期死定期死 亡保险亡保险 终身死终身死 亡保险亡保险2022-6-12022-6-1 9 91.定期死亡保险定期死亡保险 定期死亡保险是以在合同约定定期死亡保险是以在合同约定期限内被保险人发生死亡事故，由期限内被保险人发生死亡事故，由保险人一次性给付保险金的一种人保险人一

4、次性给付保险金的一种人寿保险，也称定期寿险。寿保险，也称定期寿险。纯消费型纯消费型2022-6-12022-6-1 1010特点：特点： （1 1）保险期限一定）保险期限一定 （2 2）保费不退还）保费不退还 （3 3）保险费一般比较低廉）保险费一般比较低廉 （4 4）保障高）保障高 （5) 5) 投保人逆选择倾向与保险人风投保人逆选择倾向与保险人风险选择并存。险选择并存。2022-6-12022-6-1 1111适用：适用： （1 1）特定时期内对被保险人生命具）特定时期内对被保险人生命具有合同上的权益关系的人。有合同上的权益关系的人。 （2 2）家庭负担较重，经济负担能力）家庭负担较重，经

5、济负担能力较差，又有较高保险需求。较差，又有较高保险需求。 （3 3）终身寿险的补充）终身寿险的补充2022-6-12022-6-1 1212 定期寿险只提供暂时保障，保险期满时效力终止，投保定期寿险只提供暂时保障，保险期满时效力终止，投保人可能有满期时续保的要求，又担心期满时因身体状况恶化人可能有满期时续保的要求，又担心期满时因身体状况恶化被拒保，因此在定期寿险中有这两条条款。被拒保，因此在定期寿险中有这两条条款。可续保条款可续保条款可转换条款可转换条款相当于金融相当于金融学中的学中的“买买入期权入期权”2022-6-12022-6-1 13131 1、可续保条款：无需提供可保证明办理续保，

6、也就是说，被保、可续保条款：无需提供可保证明办理续保，也就是说，被保险人不需要经过体检就可以续保险人不需要经过体检就可以续保为了最小化逆选择，该条款对保单持有人作了限制：为了最小化逆选择，该条款对保单持有人作了限制：l被保险人只能在规定的年龄之前续保被保险人只能在规定的年龄之前续保l规定了续保的最高次数规定了续保的最高次数2 2、可转换条款：按规定的年龄范围或年限转换保单品种、可转换条款：按规定的年龄范围或年限转换保单品种u常见的是将定期寿险单转换为终身寿险或两全保单，在行常见的是将定期寿险单转换为终身寿险或两全保单，在行使转换权时，不必提供被保险人的可保证明使转换权时，不必提供被保险人的可保

7、证明u可转换的权利是要收取费用的，投保人要考虑自己的利益可转换的权利是要收取费用的，投保人要考虑自己的利益2022-6-12022-6-1 1414可续保条款可续保条款可转换条款可转换条款这两个条款不仅对投保人有这两个条款不仅对投保人有明显的潜在价值，对保险公明显的潜在价值，对保险公司也非常有利。大多数定期司也非常有利。大多数定期保单，并不是因为被保险人保单，并不是因为被保险人健康状况不好，而是希望继健康状况不好，而是希望继续保障，这两个条款节省了续保障，这两个条款节省了保险公司的新保单的成本。保险公司的新保单的成本。2022-6-12022-6-1 15152. 终身死亡保险终身死亡保险 终

8、身死亡保险是一种不定期的死亡保险，终身死亡保险是一种不定期的死亡保险，简称终身寿险，是以被保险人在投保之后无论简称终身寿险，是以被保险人在投保之后无论何时死亡，保险人均依合同给付保险金的一种何时死亡，保险人均依合同给付保险金的一种保险。保险。2022-6-12022-6-1 1616（1 1）没有确定保险期限；）没有确定保险期限；（2 2）相当于）相当于100100周岁的定期寿险；周岁的定期寿险；（3 3）具有现金价值）具有现金价值2022-6-12022-6-1 1717u（1）普通终身寿险）普通终身寿险u 特点：特点：1 1）投保人终身缴纳保险费）投保人终身缴纳保险费u 2 2）以低廉的保

9、险费获取较高的保障）以低廉的保险费获取较高的保障u适用于那些需要长期保障的人。但现金价值较低，适用于那些需要长期保障的人。但现金价值较低，而且要求一直缴费，对临时丧失缴费能力的人而言而且要求一直缴费，对临时丧失缴费能力的人而言是一个不足。是一个不足。2022-6-12022-6-1 1818 （2）特种终身寿险）特种终身寿险 1 1）趸缴终身寿险）趸缴终身寿险 对偏重储蓄的人吸引力较大，但一次缴清保费不是普通人所对偏重储蓄的人吸引力较大，但一次缴清保费不是普通人所负担得起的。负担得起的。 2 2）限期缴费终身寿险）限期缴费终身寿险 适合人群：需要长期保障，但有保证的收入只集中于某个期间适合人群

10、：需要长期保障，但有保证的收入只集中于某个期间之内的投保人；之内的投保人； 不适合那些只需要死亡保障而不需要储蓄的人群。不适合那些只需要死亡保障而不需要储蓄的人群。 （3）保险费不确定的终身寿险）保险费不确定的终身寿险 （4）利率敏感型终身寿险）利率敏感型终身寿险2022-6-12022-6-1 1919平安鸿鑫终身寿险（分红型，2004）投保示例 2020岁男性，投保平安鸿鑫终身寿险（分红型，岁男性，投保平安鸿鑫终身寿险（分红型，20042004），基本保险金额），基本保险金额1010万元，万元，2020年交费，年交保险费年交费，年交保险费39203920元。元。 （全部缴完为（全部缴完为7

11、840078400元）元）2022-6-12022-6-1 2020 4.2.2 生存保险生存保险u 生存保险，是以被保险人在保险期满或达到某一年龄生存保险，是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。u特点：特点：u（1 1）期满生存为保险事故）期满生存为保险事故u（2 2）投保的目的是为了一定时间之后领取一笔保险金）投保的目的是为了一定时间之后领取一笔保险金u（3 3）类似一种储蓄）类似一种储蓄u生存保险分为：生存保险分为：定期生存保险和年金保险定期生存保险和年金保险u有些保单为了具有吸引力还规定了每年