汽车保险与理赔课件第2章(保险原则).

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1、第二章第二章 汽车保险的原则汽车保险的原则v 第一节第一节 保险利益原则保险利益原则v 第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则v 第三节第三节 近因原则近因原则v 第四节第四节 损失赔偿原则损失赔偿原则v 第五节第五节 损失补偿的派生原则损失补偿的派生原则第一节第一节 保险利益原则保险利益原则损失补偿原则损失补偿原则近因原则近因原则最大诚信原则最大诚信原则保险利益原则保险利益原则保险原则保险利益原则保险利益原则基本原则基本原则F含义：含义： 指指投保人投保人对对保险标的保险标的具有具有法律上法律上承认的承认的权权益或利害关系益或利害关系。必要条件（前提）必要条件（前提）F构成要素：构成要素：

2、1)1)必须为必须为法律上所认可的利益法律上所认可的利益合法利益合法利益 2)2)必须为必须为经济上的利益经济上的利益经济利益经济利益 3)3)必须是必须是确定的确定的和和能实现的能实现的利益利益确定利益确定利益F作用：作用： 1)1)防止道德风险发生。防止道德风险发生。 2)2)限制赔偿程度，保障经营稳定限制赔偿程度，保障经营稳定重点重点案例：1、外地游客去上海旅游，在游览完东方明珠电视、外地游客去上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？

3、分析：保险公司不能承保，因为游客对东方明珠电视塔分析：保险公司不能承保，因为游客对东方明珠电视塔不具有保险利益，所以保险公司不予承保。不具有保险利益，所以保险公司不予承保。F保险利益形式：保险利益形式：财产利益：汽车的所有利益、占有利益、抵押利益等；财产利益：汽车的所有利益、占有利益、抵押利益等；收益利益：汽车的营运收入利益、租金利益等；收益利益：汽车的营运收入利益、租金利益等；责任利益：汽车的民事损害赔偿责任利益等；责任利益：汽车的民事损害赔偿责任利益等；费用利益：施救费用利益及救助费用利益等。费用利益：施救费用利益及救助费用利益等。F保险利益的时间要求：保险利益的时间要求： 1)1)财产保

4、险中保险利益的时间规定财产保险中保险利益的时间规定合同成立时合同成立时享有保险利益，否则保险合同自始无效合同享有保险利益，否则保险合同自始无效合同合同成立后合同成立后享有保险利益，否则自保险利益终止或转移时，享有保险利益，否则自保险利益终止或转移时，保险合同失效（海洋货物运输险除外）保险合同失效（海洋货物运输险除外）财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中都存在财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中都存在案例案例2、 1999年年1月月2日日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产间，双方在租赁合同中约

5、定租赁期多平方米的厂房做生产间，双方在租赁合同中约定租赁期为为一年一年，诺有一方违约，则违约方将支付违约金。，诺有一方违约，则违约方将支付违约金。同年同年3月月6日日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年期限为一年。当。当年年A公司由于订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝公司由于订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月月2日至日至18日日间，印刷厂多次与间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经公司经理多次向印刷厂

6、解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求法人代表只得要求A公司最迟在公司最迟在2月月10日前日前交还厂房，否则将向交还厂房，否则将向有关部门起诉。有关部门起诉。2月月3日日，公司发生火灾，造成厂房内设备损失，公司发生火灾，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需要修理费元，厂房屋顶烧塌，需要修理费53000元，元，A公司于是向公司于是向保险人索赔。请问保险公司应如何赔偿？保险人索赔。请问保险公司应如何赔偿？ 本案例中厂房内设备属于企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租赁合同已到期，

7、保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。 观点一：租赁合同到期后，A公司对印刷厂厂房已不存在保险利益。 观点二：A公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。 本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律效力，我国民法通则第50条规定：“民事法律行为可采取书面形式、口头形式或者其他形式。”本案中，印刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日之前交还厂房，是印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。而且。如果A公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支付相应修理费，而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分

8、析看，保险事故发生时，A公司对厂房这一保险标的具有保险利益。第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则?含义：含义：保险合同当事人保险合同当事人对与对与保险标的保险标的有关的有关的重要事实重要事实，应，应本着本着最大诚信最大诚信的态度如实告知，不得有任何隐瞒、虚报、漏的态度如实告知，不得有任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈。报或欺诈。?主要内容：主要内容： 1 1、 告知告知 1)1) 定义：定义：合同订立之前、之时和合同有效期内合同订立之前、之时和合同有效期内，投保投保人人应对应对已知的或应知的和保险标的有关的实质性重要事实已知的或应知的和保险标的有关的实质性重要事实向向保险人保险人做做口头的或书面的申

9、报口头的或书面的申报；保险人保险人也应将也应将与投保人利益与投保人利益直接相关的实质性重要事实直接相关的实质性重要事实据实通告据实通告投保人投保人。 2 2）分类：保险人告知、投保人告知）分类：保险人告知、投保人告知指那些足以影响保险人判指那些足以影响保险人判别风险大小、确定保险费别风险大小、确定保险费率或影响其决定承保与否率或影响其决定承保与否及承保条件的事实及承保条件的事实F保险人的告知形式：保险人的告知形式：明确列明和明确说明明确列明和明确说明保险人告知具体内容：保险人告知具体内容：a.a.合同订立时，保险人应当向投保人说明保险条款中保险责任、责任免除、投保人、保险合同订立时，保险人应当

10、向投保人说明保险条款中保险责任、责任免除、投保人、保险人义务等内容，尤其是要明确说明人义务等内容，尤其是要明确说明责任免除责任免除部分。部分。b.b.合同订立时，保险人应当向投保人说明合同订立时，保险人应当向投保人说明费率档次的选择和保险费用费率档次的选择和保险费用的交付。的交付。c.c.保险人还应当向投保人说明保险人还应当向投保人说明其他可能会影响投保人做出投保决定其他可能会影响投保人做出投保决定的事实。的事实。F投保人的告知形式：无限告知和询问回答投保人的告知形式：无限告知和询问回答 投保人告知具体内容：投保人告知具体内容： a.a.如实填写投保单。如实填写投保单。 b.b.合同订立后，如

11、果保险标的的合同订立后，如果保险标的的危险程度增加危险程度增加，被保险人应当及时通知保险人，被保险人应当及时通知保险人 c.c.保险保险事故发生事故发生后，被保险人应及时通知保险人后，被保险人应及时通知保险人 d d. .重复保险重复保险的投保人，应将重复保险的相关情况通知保险人的投保人，应将重复保险的相关情况通知保险人 e.e.保险保险标的的转让标的的转让，投保人应及时通知保险人，经保险人同意继续承保后，方可变更合同，投保人应及时通知保险人，经保险人同意继续承保后，方可变更合同明示保证明示保证默示保证默示保证确认保证确认保证保证过去和现在保证过去和现在承诺保证承诺保证保证现在和将来保证现在和