第八章第一节第二节人寿与健康保险的基本原则
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1、第八章第八章 人寿与健康保险的基本原则人寿与健康保险的基本原则 本章要点本章要点第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则一、最大诚信原则的概念一、最大诚信原则的概念 最大诚信原则：指保险合同当事人订立合同及在指保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方做出订约与履约决合同有效期内，应依法向对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的认定与承诺。否则，受到损害的一方，可以立的认定与承诺。否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害可
2、要求对方予以责任，甚至对因此而受到的损害可要求对方予以赔偿赔偿二、保险人履行最大诚信原则的内容及违反二、保险人履行最大诚信原则的内容及违反的法律后果的法律后果 （一）内容履行告知义务 保险人的告知义务是指保险人在订立保险保险人的告知义务是指保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同条款合同时，应当向投保人说明保险合同条款内容，特别是免责条款内容，特别是免责条款 （二）违反该原则的法律后果 如果保险人在订立合同时未履行责任免除如果保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确说明义务，则该责任免除条款条款的明确说明义务，则该责任免除条款无效。无效。 案例分析 某煤矿作为投保人为其所有的工人集体
3、投保，某煤矿作为投保人为其所有的工人集体投保，与某保险公司签订了保险合同，并交纳了相应的与某保险公司签订了保险合同，并交纳了相应的保费，但作为被保险人的工人没有在保险合同上保费，但作为被保险人的工人没有在保险合同上签字。在保险合同约定的期间，该煤矿发生矿难，签字。在保险合同约定的期间，该煤矿发生矿难，导致两名矿工死亡，矿工家属索赔时，保险公司导致两名矿工死亡，矿工家属索赔时，保险公司以保险合同未经被保险人书面同意，保险合同无以保险合同未经被保险人书面同意，保险合同无效为由拒绝赔付。效为由拒绝赔付。 保险法第五十六条规定：保险法第五十六条规定：“以死亡为给付保以死亡为给付保险金条件的合同，险金条
4、件的合同，未经被保险人书面同意并认可未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。保险金额的，合同无效。” 保险公司便是以保险法的该规定，而主张作保险公司便是以保险法的该规定，而主张作为被保险人的工人没有签字，保险合同应属无效。为被保险人的工人没有签字，保险合同应属无效。三、投保方履行最大诚信原则的内容及违反的法律后果 （一）告知及其违反的法律后果（一）告知及其违反的法律后果 （二）保证及其违反的法律后果（二）保证及其违反的法律后果 （一）告知及其违反的法律后果 1 1、投保人或被保险人的如实告知义务、投保人或被保险人的如实告知义务 投保方的告知是指投保方的告知是指投保人或被保险人投保人或被
5、保险人在在订订立保险合同、合同生效期间及续保立保险合同、合同生效期间及续保时，应时，应把其所知道的有关保险标的的把其所知道的有关保险标的的重要事实重要事实告告诉保险人。诉保险人。 告知的义务人告知的义务人重要事实：一切可能影响保险人做出是否承重要事实：一切可能影响保险人做出是否承保决定，以及确定保险费率高低的有关情况保决定，以及确定保险费率高低的有关情况 告知时间和告知内容 保险合同订立时：根据保险人的询问，对已知的或应知的根据保险人的询问，对已知的或应知的与保险标的及其危险相关的重要事实进行如实回答；与保险标的及其危险相关的重要事实进行如实回答； 保险合同订立后： 在保险合同的有效期内，保险
6、标的的危险程度增加时，应在保险合同的有效期内，保险标的的危险程度增加时，应及时通知保险人；及时通知保险人； 保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保人或保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保人或被保险人应及时通知保险人，经保险人确认后可变更合同被保险人应及时通知保险人，经保险人确认后可变更合同并保证合同的效力；并保证合同的效力； 保险事故发生后投保人应及时通知保险人；保险事故发生后投保人应及时通知保险人； 有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人 续保时告知的形式 无限告知：投保人应自动将其所知道的与保险标投保人应自动将其所知道的与保险标的
7、有关的一切重要事实告知保险人的有关的一切重要事实告知保险人 询问回答：保险人在投保单上将自己所要了解的保险人在投保单上将自己所要了解的事项列出，由投保人逐项回答事项列出，由投保人逐项回答2.2.违反如实告知义务的法律后果 （1 1）违反如实告知义务的形式 a a漏报：由于疏忽过失而未告知漏报：由于疏忽过失而未告知 b b误告：不知道、了解不全面或不准确而导误告：不知道、了解不全面或不准确而导致致 c c隐瞒：明知而故意不告知隐瞒：明知而故意不告知 d d欺诈：怀有不良的企图，捏造事实欺诈：怀有不良的企图，捏造事实（2 2）违反告知的法律后果 （二）保证及其违反的法律后果（二）保证及其违反的法律
8、后果 1 1、保证的概念 保证是投保人或被保险人对保险人作出的一种关保证是投保人或被保险人对保险人作出的一种关于作为或不作为某种行为，或某种状态存在或不于作为或不作为某种行为，或某种状态存在或不存在的担保存在的担保2.2.保证的分类从表现形式上看，保证可分为从表现形式上看，保证可分为明示保证明示保证和默示保证和默示保证从保证的内容看，保证可分为从保证的内容看，保证可分为确认保证确认保证和承诺保证和承诺保证 3.3.保证的法律适用保证的法律适用对于保险合同中的保证条件，不论其重要性如对于保险合同中的保证条件，不论其重要性如何，投保人或被保险人均须严格遵守，如有违何，投保人或被保险人均须严格遵守，
9、如有违反，保险人有权自保证被违反之日起解除合同；反，保险人有权自保证被违反之日起解除合同；而且，投保人或被保险人即使在损失发生之前而且，投保人或被保险人即使在损失发生之前已对其违反的保证作出了弥补，也不能以此为已对其违反的保证作出了弥补，也不能以此为由为其违反保证的事实提出辩护，保险人仍可由为其违反保证的事实提出辩护，保险人仍可按违反保证处理按违反保证处理 第二节第二节 可保利益原则可保利益原则 一、可保利益原则概述一、可保利益原则概述 （一）可保利益及可保利益原则的概念（一）可保利益及可保利益原则的概念 可保利益是指投保人或被保险人与保险标可保利益是指投保人或被保险人与保险标的之间存在某种利
