个人助业贷款产品政策要点解析讲解

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1、个人助业贷款产品政策要点解析讲解 本讲义为农业银行内部培训编制，除用本讲义为农业银行内部培训编制，除用做农业银行业内部培训外，本讲义不得用于做农业银行业内部培训外，本讲义不得用于其他用途，也不得为其他用途而复印、拷贝。其他用途，也不得为其他用途而复印、拷贝。第二页，共63页。提纲提纲产品亮点产品亮点业务操作要点业务操作要点第一部分第一部分第二部分第二部分风险要点风险要点第三部分第三部分系统操作系统操作第四部分第四部分第三页，共63页。产品亮点产品亮点第一部分第一部分4 4第四页，共63页。v产品亮点产品亮点 贷款对象广泛：包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主等 。

2、贷款额度高：单户最高可获得1000万元贷款额度。方式灵活，多种选择：信用贷款额度保证贷款额度抵押贷款额度质押贷款额度。可一次核定抵押额度，多次循环使用。可采用自助方式，自己放款、还款，轻松自主。第五页，共63页。业务操作要点业务操作要点第二部分第二部分44第六页，共63页。v发展背景发展背景 2002年 正式推出 2007年 修订管理办法 2010年 产品升级 修订办法 更名为个人助业贷款第七页，共63页。个人助业贷款发展基本原则个人助业贷款发展基本原则 发展个人助业贷款，必须坚持以效益为导向，以个私经济活跃区域为重点，以优质专业市场为依托，以从业经验丰富的高端业主为基础客户，以抵押担保方式为

3、主流担保方式。 发展基本原则发展基本原则第八页，共63页。重点支持行业客户重点支持行业客户 一是具有全国或区域较高知名度的各类商品交易市场、批发市场、批发性商业街等交易市场内的优质商户；二是城市繁华商业街区、成熟购物中心、大型家居市场、大型连锁超市内的品牌代理商、品牌经销商、家装建材供应商、超市供货商、为大型零售商提供服务的上下游商户等经营业主；三是当地特色经济行业微企经营业主。 行业规划管理行业规划管理第九页，共63页。限制发展行业客户限制发展行业客户 各行要严格控制低技术含量、低附加值的生产型行业客户的贷款投放；同时，要结合当前国际贸易形势和区域经济特点，适度控制受国际贸易冲击较大的以外向

4、出口加工为主的服装、鞋帽、电子玩具等相关制造行业客户的贷款投放。 行业规划管理行业规划管理第十页，共63页。禁止投向行业客户禁止投向行业客户 一是从事国家产业政策、我行相关信贷政策制度规定禁止介入项目的行业；二是歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧酒吧等易受政策影响的行业。同时，禁止将个人助业贷款用于房地产项目开发、证券市场、期货市场、股本权益性投资及国家法律法规明确规定不得经营的项目。 行业规划管理行业规划管理第十一页，共63页。v产品定义个人助业贷款是指农业银行向自然人发放的，用于合法生产经营的人民币贷款。 第十二页，共63页。vv对象范围具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的自然人，包括个体

5、工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主等。小企业是指由1-5名（含）自然人股东出资成立、注册资本金在1000万元（含）以下的微型企业，小企业主即指微企业主。 第十三页，共63页。vv对象范围小企业主是指所在行业发展潜力较大、具有一定经营规模和经济实力的小企业所有者、经营者，主要指借款人经营实体的实际控制人，且符合以下条件之一：1、借款人持股比例不低于50% ；2、借款人持股比例不低于30%，且借款人与其一致行动人共同持股比例不低于50% ；3、原则上同一经营实体只能由1名微企业主、或1名合伙人（合伙份额须高于50%）申请个人助业贷款用于该经营实体经营 。一致行动人是指在利益

6、与决策行为上与借款人始终保持一致的企业股东，主要为家庭直系亲属。在贷款申请时，经办行应要求一致行动人签字同意贷款，并对贷款承担连带担保责任。 第十四页，共63页。v贷款条件年龄在18周岁（含）以上65周岁（含）以下，具有完全民事行为能力，年龄超过60岁的，在借款人年满60岁起，经办行应要求其每年提供体检报告，健康状况发生明显恶化时，要提前收回贷款；在当地有固定住所，持有合法有效身份证件；具有合法有效的生产经营证明，从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证； 贷款用途明确、合法； 具有2年以上本行业或相近行业（制造、商贸、物流和服务四类行业 ）经营管理经验具备一定的经营管理能力；

7、生产经营符合国家政策，产品或服务具有较强的市场竞争力或成长力，销售回笼好； 第十五页，共63页。v贷款条件具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，第一还款来源充足； 担保贷款须提供合法、有效、足值的担保；对于生产型行业微企业主、合伙人原则上只能以房地产抵押方式办理业务。 借款人及配偶符合个贷基本规程规定的信用记录条件，借款人经营实体符合法人信贷信用记录条件； 在农业银行开立结算账户，愿意接受农行信贷监督和结算监督，并承诺由我行贷款支持产生的结算资金往来应通过我行进行结算；借款人经营实体要在农行开立一般结算账户； 借款人经营实体目前在我行无非低风险信贷业务关系。第十六页，共63页。v信用等级

8、贷款行应对借款人进行信用评分评定。贷款行应对借款人进行信用评分评定。 信用贷款的借款人信用评分须在520分（含）以上； 采用单一自然人保证担保或商户联保的，借款人和自然人保证人的信用评分均为470分（含）以上； 采用信用担保机构担保、市场管理方担保的，借款人信用评分须在450分（含）以上。 第十七页，共63页。v贷款额度单户最低5万元、最高1000万元，权利凭证质押贷款金额不受最高额度的限制。 信用贷款额度仅给予信用等级在AAA级（含）以上的我行存量个人助业贷款客户，且信用贷款最高额度=借款人在经办行的单笔抵押类个人助业贷款最高审批额度的20%借款人已在我行办理的各类信用类贷款余额，且最高不超

9、过100万元。信用类个人助业贷款仅可在上述公式中注明的经办行办理。 第十八页，共63页。v贷款额度担保贷款的最高额度抵押贷款额度质押贷款额度保担保贷款的最高额度抵押贷款额度质押贷款额度保证贷款额度。证贷款额度。 抵押担保方式的，贷款额度根据抵押物评估价值及不同类别抵押物的抵押率来确定。 权利凭证质押担保方式的，贷款额度根据中国农业银行个人质押贷款管理办法来确定。 第十九页，共63页。v贷款额度担保贷款的最高额度抵押贷款额度质押贷款额度保证贷款额担保贷款的最高额度抵押贷款额度质押贷款额度保证贷款额度。度。 保证担保方式的，保证担保贷款额度视借款人的还款能力与担保方担保能力综合确定，单户最高贷款额

10、度不得超过100万元，贷款额度上不因追加保证而增加。以信用担保机构、市场方保证方式办理的贷款，500分及以上借款人单户最高贷款额度为200万元。担保公司为其股东提供担保的，经办行应加强贷前尽职调查，并强化用款支付管理；担保额度除符合通用性规定外，同时应不超过被担保股东实缴资本金 。第二十页，共63页。v贷款期限含信用、保证方式的期限最长不超过2年，且信用贷款到期日不超过核定信用额度的关联抵押贷款的到期日；全额房地产抵（质）押方式的贷款期限最长不超过5年；最高额可循环贷款额度的有效期最长不超过3年，其中保证方式可循环额度有效期最长不超过2年；每笔贷款的发放日期应在额度有效期内，贷款最迟到期日不超

11、过额度有效期。 第二十一页，共63页。v贷款担保 抵押担保抵押担保 房地产抵押担保 保证担保保证担保 自然人保证担保、信用担保机构、市场方保证担保、商户联保。 信用担保机构、市场方保证担保、商户联保方式仅在总行确定的区域或经总行批准后开办 。 质押担保质押担保 权利凭证质押担保 第二十二页，共63页。v抵押担保抵押担保的抵押物应为借款人本人或第三方名下的的商品住房、别墅、自建房、排屋、商铺、写字楼、通用厂房以及建设用地使用权，抵押物应权属清晰、易于转让和变现。 商品住房抵押率最高不超过评估价值的70%，要求房产所处环境条件较好；但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超过评估价值的60%。 别墅、自建