第三章 商业银行负债及其管理 4.1

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1、一、影响商业银行存款负债的因素分析 1.存款利率 2.服务收费 3.金融新产品的开发 4.金融服务的项目和质量 5.银行资信和贷款便利 6.银行网点设置和营业设施 7.银行形象和雇员形象 8.银行的社会联系第三节 商业银行存款业务管理二、银行存款的积极经营策略1.存款利率和服务收费策略 一是服务收费上做文章 二是调整存款结构 三是推出高息存款工具积极策略（利息定的情况下）2.金融服务项目的增加和质量的提高3.合理设置银行网点和改善营业设施4.提高银行资信水平和贷款便利5.树立良好的银行形象和雇员形象 为拉存款，各家银行都运用各种 “看得见”的手法，使出“十八般武艺”，除了悄悄送礼品、送食用油外

2、，部分银行甚至以返现来“揽客”。 1、存款达到一定额度就送礼品：“您在我行理财金账户存款30万元以上，就可以获得100元手机充值卡一张。”这是一家大型国有银行北京分行推出的优惠活动。而另一家大银行似乎更加“大方”：客户的账户资金如果达到100万元，可以获赠500元的加油卡一张，存200万元就送1000元加油卡。 2、开户赠送礼品：外资银行也不甘示弱。一家外资行网点内，摆放了品牌电饭煲、精美工艺品等，旁边标明“开户赠送礼品”。该行理财经理还表示，市民若能将存款从其他银行转至该行，只要金额超过30万元，该行报销转账费用。积极策略（利息定的情况下） 3、积分兑换精美礼品：某股份制银行贴出通告称只要开

3、户办理5万元以上定存，就可获赠新客户“见面礼”，包括花生油、电子秤等；若在该行新增10万元以上的定期存款，并且个人名下的存款合计达到30万元以上，就可获赠600-5000不等的积分，可兑换电磁炉、纪念银条和加油卡等精美礼品。为吸到更多存款，某银行甚至用金条来代替利息。根据不同的存款金额来送不同的金条，用金条来代替利息收益。最高的把26.7万元存入一年就可以拿到30克的99.99%纯度金条。 4、推荐新人也有奖励：在某中型银行的自动柜员机上，取款者现在可以看到这样一条广告：“成功推荐新人成为该行的贵宾理财客户，将获得不同额度和积分奖励，累计推荐三位以上者，还可额外获得推荐大礼包。”据该行客户经理

4、透露，“大礼包”价值不菲，而且在该行存定期满5万元的，即日就可获得金卡，并获赠高档皮包等礼品。 5、返现金最高千分之七：返现，悄悄返现的行情最低为千分之三，最高为千分之七。银行员工只愿意口头承诺，不愿给任何文字凭证。新闻链接：银行或异质化发展新闻链接：银行或异质化发展o 国际金融报记者近日走访沪上数家将各档存款利率一浮到顶的银行网点，意外发现在相同的利率条件下，不同银行的网点冷热不均。与去年11月央行降息时相比，本次降息后，3年期定存取代5年期定存，成为目前最受欢迎的存款种类。新闻链接：银行或异质化发展新闻链接：银行或异质化发展o 在降息的同时，央行将存款利率的浮动区间上限由原来的1.2倍扩大

5、至1.3倍，这也使得各大银行之间，相同档位的存款利率差距拉大。相较国有大型银行的“矜持”，众多股份制银行第一时间便响应政策，将各档利率上浮20%甚至30%。其中，浙商银行、南京银行、江苏银行、渤海银行等以“一浮到顶”最为吸引眼球，如一年期定存利率为3.25%，二年期定存利率为4.03%，三年期定存利率为4.875%。即便是没有央行指导利率限定的5年期定存，上述4家银行的利率也都在5%以上。新闻链接：银行或异质化发展新闻链接：银行或异质化发展o 另一方面，早在2月5日，光大银行就已执行下调的人民币存款利率。2月4日，光大银行官网宣布下调多个期限人民币定期存款利率：三个月的利率由之前2.82%下调