第七章 保险市场结构与运作.

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1、第七章 保险结构市场与运作第一节 保险市场概述第二节 保险市场的组织形式第三节 保险供应与需求第一节 保险市场概述一、保险市场的概念一、保险市场的概念p保险市场，是实行风险转嫁和交易的场所及其相关活动的总称，是商业保险企业从事经营的领域。p保险市场的发展： 交易对象 交易活动两大主体渐趋明朗，交换关系较为简单 中介力量应运而生，交换关系更加复杂，保险市场趋于成熟 当今可通过信息网络完成交易活动二、二、保险市场的构成要素保险市场的构成要素（一）保险市场的主体p含义：保险市场主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给方、需求方以及充当供需双方媒介的中介方。p供应方供应方在保险市场上，提供

2、各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人例如保险股份有限公司、相互保险公司、国有保险公司、专业自保公司、保险合作社、相互保险社、劳合社等。o需求方在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合构成要素：（相互制约，缺一不可）保险消费者：投保人、被保险人和受益人 交费能力：保险购买力投保意愿：保险购买意愿 o中介方中介方既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人；也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的人。例

3、如保险律师、保险理算师、保险精算师、保险验船师等。（二）（二） 保险市场的客体保险市场的客体p含义：指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是保险商品。保险商品是一种特殊形态的商品。p保险商品的特性：无形 “非渴求”具有灾难的联想性三三、保险市场运行环节保险市场运行环节 完整的保险市场应该包括以下五个环节或体系：p承保体系承保体系：保险市场的主导环节保险市场的主导环节基本功能：开发保险服务项目，向市场供应和销售风险损失补偿、经济保障方面的服务主体：保险人活动内容：保险展业、分保、投资等p营销体系营销体系：市场的辅助环节市场的辅助环节功能：保险产品的市场销售和分配广义的营销体系：由保险

4、人通过内部雇员直接完成的销售部分由代理人和经纪人等营销中介完成的销售部分p安全体系安全体系：保险市场运行的风险防御系统保险市场运行的风险防御系统功能：对承保经营的风险损失进行再分散、再保障，维护保险人的财务稳定、控制经营损失、保证市场安全。广义的保险安全体系：企业层面：企业内部的各种财务准备机制社会层面：政府组织实施的金融风险保障制度行业层面：再保险市场o服务体系服务体系：保证保险经营的科学性和市场运行保证保险经营的科学性和市场运行的公正性的公正性成熟的保险市场必须建筑在能够提供各种配套服务的科学系统之上，为保险展业提供可靠的基础性服务p监控体系监控体系目的：保证市场正常高效率地运行，规范市场

5、主体活动、维护有序竞争、保护消费者的利益四个层次：l政府主管机关的监督管理l行业自律组织相互之间的约束和监督l基础服务机构l社会公共监督四四、保险市场的种类保险市场的种类（一）（一）按照承保的风险性质按照承保的风险性质分类分类p财产保险市场财产保险市场：可细分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险三个子市场。p人身保险市场人身保险市场：可细分为人寿保险、医疗健康保险和养老年金保险等若干子市场。（二）（二）按照风险交易的层次分按照风险交易的层次分类类p原保险市场原保险市场：保险人和被保险人之间从事风险交易、实现风险分散和经济补偿保障的市场，属于风险交易的初级市场或一级市场p再保险市场再保险市场：

6、保险人之间实现承保风险再分散、再交易的市场，是风险交易的二级市场或次级市场p保险证券市场保险证券市场：在承保风险证券化的基础上所形成的各种保险证券发行和交易的市场，将发展成为现代保险业不可缺少的“第三级市场”（三）（三）按照风险交易的范围按照风险交易的范围分类分类p国内保险市场国内保险市场：以一定的主权和国界为范围的保险市场p国际保险市场国际保险市场：在一定的主权和国界范围外的保险市场国际保险市场的涵义有两种不同的理解：l狭义：指跨越国界发生的风险交易活动l广义：除了本国之外全球相对独立的各个国民保险市场的总和，可以称之为全球保险市场五、保险市场的特征五、保险市场的特征o 由保险市场的交易对象

7、的特殊性所决定o 保险市场是直接的风险市场o 保险市场是非即时清结市场o 保险市场是特殊的“期货”交易市场六、保险市场的模式六、保险市场的模式p完全竞争模式完全竞争模式：完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。自由竞争发展的结果，必然导致垄断。p完全垄断模式完全垄断模式完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由一家保险公司所操纵，这家公司的性质既可是国营，也可是私营的。两种变通形式：l专业型完全垄断模式l地区型完全垄断模式p垄断竞争模式垄断竞争模式：垄断竞争模式下的保险市场，大小保险公司并

8、存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位竞争的特点表现为： 同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司彼此之间激烈展开o寡头垄断模式寡头垄断模式寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。在这种模式的市场中，保险业经营依然以市场为基础，但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场。一、保险市场的一般组织形式一、保险市场的一般组织形式o保险市场的组织形式指在一国或一地区的保险市场上，保险人采取何种组织形式经营保险o由于财产所有制关系不同，有以下几种组织形式：国营保险组织国营保险组织：由国家或政