第2章 银行卡及其应用系统.

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1、1第二章第二章 银行卡及其应用系统银行卡及其应用系统o 第一节 银行卡概述o 第二节 银行卡介质及技术标准o 第三节 银行卡机具及其系统o 第四节 银行卡计算机应用系统2你了解银行卡吗？你了解银行卡吗？作用：持卡人；银行；商户作用：持卡人；银行；商户处理涉及哪些机构？处理涉及哪些机构？如何授权？如何授权？3第一节第一节 银行卡概述银行卡概述o 银行卡是银行业务与现代科技结合的产物，是当代金融创新的重要成果。o 大力发展银行卡业务对于完善支付结算手段、减少现金流通量、加速资金周转、以及推动消费信贷业务发展具有重要意义。o 银行卡的产生和发展，对商业银行、客户和商户具有重要价值，IT技术的发展推动

2、了银行卡应用的深度和广度。 4一、一、银行卡的功能和作用银行卡的功能和作用o定义n中国人民银行颁布的银行卡业务管理办法对银行卡的解释是，“银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。”o功能：支付结算；储蓄；转账；消费信贷o作用n减少现金货币的使用，节省货币流通费用 n提供结算服务，方便购物消费，增强安全感 n简化收款手续，节约社会劳动力n刺激消费，促进经济增长o目前已经发展成为个人消费和综合理财工具，是商业银行争夺个人业务的利器。5二、二、银行卡的产生和发展银行卡的产生和发展o 货币发展史的4次重大创新n 金属货币诞生：公

3、元前7世纪吕底亚人铸造出第一块金属货币，用它来度量其他商品的价值。n 付款承诺-汇票和支票的发明：12世纪意大利佛罗伦萨人发明，由银行签发，承诺持有者可以从银行提取现金（当时是金属货币）的纸质凭证，是银行信贷诞生的基础。n 纸币的发明：17世纪美国马萨诸塞州出现了纸币，殖民政府为了战争的需要发行一种纸币，承诺将来用金银铸币赎回，该纸币与与金银一起流通，标的的金额与金银等值。之后各国纷纷效仿。n 支付卡和其他方式实现的电子化货币的出现：1950年麦克拉马拉在曼哈顿发行的可在餐馆使用的签账卡，IT技术将卡变成了一种电子交易媒体。6Inventoro Frank X. McNamara-Americ

4、an PrivatePublicn In the 1950sn Diner Card7Diner Card 大莱卡大莱卡 o In the 1950so The first card available for most storeso Made of paper8银行卡的产生和发展（续）银行卡的产生和发展（续）o 商业信用卡n1950年后，在美国得到快速发展，是商品零售业与饮食服务业向顾客发放的特制卡片，作为赊销商品的凭证，客户可以凭卡赊购物品和享受服务，定期付款。n基本理念是 “buy now, pay later”，这一创造性促销手段及经营理念促成了信用卡的产生。o 银行信用卡n1952

5、年，美国富兰克林国民银行发行了第一张现代意义的银行信用卡。n发卡对象是有实力的潜在客户，同时，银行还与商户签订协议接受其信用卡。交易时，持卡人向商户出示信用卡，商户将信用卡上的信息复印在销货单上，银行按销货单的交易额结算。n此后，许多银行开始效仿，信用卡在美国风行起来。9银行卡的产生和发展（续）银行卡的产生和发展（续）o 国际信用卡组织的产生n银行信用卡的迅速发展带来的支付缺陷o持卡人只能在本地商户购物o只能在那些与发卡银行签订协议的商户处购物n20世纪60-70年代，国际银行卡卡组织VISA（维萨）和MasterCard（万事达）等先后成立和发展起来o建立统一的银行卡标准和品牌，银行卡信息交

6、换和清算业务程序的标准化o建立网络化的银行卡跨行授权和清算网络o发卡银行作为会员银行加入到银行卡组织o银行卡应用遍及全球o 从社会精英到普通大众；从传统商户到网上商户102022年5月31日三、银行卡的分类三、银行卡的分类o银行卡的种类n按账户性质分为：借记卡、贷记卡（信用卡）n按卡片信息存储方式不同分为：磁条卡、IC卡n按与商业机构的合作分为：联名卡n按清算币种不同可分为：本币卡、外币卡和双币种卡n按资信等级分为：金卡和普通卡n按持卡人的从属关系可分为：主卡和附属卡111.1.借记卡、贷记卡（信用卡）借记卡、贷记卡（信用卡）o借记卡n发卡银行为客户发行的具有多功能的活期储蓄存款凭证，借记卡的

7、持卡人必须在发卡行有存款。n持卡人可以在ATM机办理存取款、转帐、查询、更改密码等业务，可在特约商户购物消费，在银行营业网点办理相关业务。o贷记卡（信用卡）n银行为信用良好的个人或机构签发的一种信用凭证，提供一个有明确信用额度的循环信贷账户，持卡人可以支取部分或全部额度。n持卡人可以在ATM机办理存取款、转帐、查询、更改密码等业务，可在特约商户购物消费，在银行营业网点办理相关业务。主要定位在刷卡消费领域。122022年5月31日信用卡和借记卡信用卡和借记卡的不同之处有哪些？的不同之处有哪些？ 问题问题13借记卡与贷记卡的区别借记卡与贷记卡的区别o是否允许透支o申请、审查和发卡o卡片n凸印，有效

8、期，姓名，签名o使用nPOS应用：凭密码或签名nATM：取现的不同费用n贷记卡的预订功能o年费不同o定位不同142.2.其他种类的银行卡其他种类的银行卡o联名卡联名卡：由银行与合作机构联合发行，是银行卡的附属产品，在合作机构消费时享受折扣或特殊服务（旅行保险，机场贵宾等）。o人民币卡、外币卡和双币种卡人民币卡、外币卡和双币种卡：按结算账户，分为本币结算、外币结算或双币种结算。o金卡和普通卡金卡和普通卡：金卡一般发给经济实力强、信誉良好的个人使用。金卡的消费信贷额度较高，还可以得到VIP服务和银行其他服务费用的优惠等。o主卡和附属卡主卡和附属卡：按持卡人清偿责任不同而划分的，主卡持卡人是账户的第

9、一责任人，负有对透支账户进行贷款清偿的责任。附属卡与主卡共用同一账户，对透支账户负有连带责任。15以北京银行为例以北京银行为例o借记卡借记卡n区位优势：区位优势： 储蓄未来卡储蓄未来卡消费能力消费能力 明师卡明师卡高校集中高校集中n客户细分：客户细分： 互助服务卡互助服务卡就业服务就业服务 明师卡明师卡理财理财n创新：北京医保卡与京卡储蓄卡关联创新：北京医保卡与京卡储蓄卡关联o贷记卡贷记卡n准确定位优势客户准确定位优势客户16卡名卡名特点介绍特点介绍京卡普卡系列储蓄卡储蓄未来卡（零花钱卡零花钱卡）客户：小学四年级以上至博士特色：零存整取，本金最高限额2万；利率优惠、利息免税、服饰、乐器、眼镜折

10、扣借记卡（工资卡工资卡）客户：普通市民特色：定活期存款于一卡，2张副卡；自主缴费（话费）、代发代扣（工资发放，代缴费用）、医保（缴纳社保基金）互助服务卡（工工会服务渠道卡会服务渠道卡）客户：工会会员特色：一卡多币种定活期储蓄、日常费用缴纳（水电煤气电话费）、北京银行理财产品；免费互助保障（险）、法律咨询及援助、临时应急救助、免费职业介绍、家政服务信息、婚介服务、职业培训明师卡（高校教高校教师卡师卡）客户：高等院校教师特色：一卡多币种定活期储蓄、日常费用缴纳、北京银行理财产品、免费存款服务、“园丁金”理财产品、明师贷（无需抵押担保）富民卡（农户卡农户卡）客户：京郊农户特色：农户贷款放款、还款服务

11、、取现通：外来打工者可在富民卡内存入现金，返乡后在家乡农村信用社营业网点柜台即可取现。双币种国际借记卡（旅行支票旅行支票卡卡）客户：普通市民特色：人民币和美元两个活期结算账户；可申请副卡（mini card）；动态购汇（境外消费外币金额不足可直接用人民币账户资金购汇）17卡名卡名特点介绍特点介绍京卡郁金香卡郁金香卡客户：5万元-20万元资产规模的客户特色：多币种、多账户；可以作为买卖股票、买卖基金、买卖外汇的资金账户；代扣保险、代发工资等代理业务的结算账户；支持各种自助渠道如ATM机的使用；在银联网络可到达的国外市场也可使用京卡贵宾卡京卡贵宾卡贵宾白金卡、贵宾金卡、彩蝶白金卡、彩蝶金卡客户：个