第二章贷款流程
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1、 第2章 信贷流程 一、商业银行贷款客户的类型一、商业银行贷款客户的类型 按照业务特点和风险特征的不同，商业银行的客按照业务特点和风险特征的不同，商业银行的客户可以划分为户可以划分为法人客户法人客户与与个人客户个人客户，法人客户根据其，法人客户根据其机构性质可以分为机构性质可以分为企业类客户企业类客户和和机构类客户机构类客户，企业类，企业类客户根据其组织形式不同可划分为单一法人客户和集客户根据其组织形式不同可划分为单一法人客户和集团法人客户。团法人客户。 本课程主要讲述单一法人客户的信用风险。本课程主要讲述单一法人客户的信用风险。 1、授权管理、授权管理 授信权限管理通常遵循以下原则：授信权限
2、管理通常遵循以下原则： （1）银行内所有分支机构在进行信用决策时应遵循一致的标）银行内所有分支机构在进行信用决策时应遵循一致的标准；准； （2）根据审批人的资历、经验和岗位培训，将信用授权分配）根据审批人的资历、经验和岗位培训，将信用授权分配给审批人并定期进行考核；给审批人并定期进行考核； （3）贷款的每一个重要改变（如主要条款、抵押结构及主要）贷款的每一个重要改变（如主要条款、抵押结构及主要合同）应得到批准等。合同）应得到批准等。二、贷款审批 2、贷款审批（授信审批）的原则、贷款审批（授信审批）的原则 （1）审贷分离原则：授信审批应完全独立于贷款的营销和发放；）审贷分离原则：授信审批应完全独
3、立于贷款的营销和发放； （2）统一考虑原则：进行信贷决策时，商业银行应当对可能引）统一考虑原则：进行信贷决策时，商业银行应当对可能引发信用风险的借款人的所有风险暴露和债项做统一考虑和计发信用风险的借款人的所有风险暴露和债项做统一考虑和计量，包括贷款、信用证、担保等量，包括贷款、信用证、担保等 ； （3）展期重审原则：原有贷款的任何展期都应作为一个新的信）展期重审原则：原有贷款的任何展期都应作为一个新的信用决策，需要经过正常的审批程序。用决策，需要经过正常的审批程序。二、贷款审批 三、贷款的担保三、贷款的担保 1 1、保证：人的担保、保证：人的担保 保证人的资格。国家机关（除经国务院批准），学保
4、证人的资格。国家机关（除经国务院批准），学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体，企业法人的分支机构和职能部门，均不得作为团体，企业法人的分支机构和职能部门，均不得作为保证人。保证人。 保证人的财务实力保证人的财务实力 保证人的法律责任：连带责任保证保证人的法律责任：连带责任保证 2 2、抵押：物的担保、抵押：物的担保 债务人或第三方债务人或第三方不转移财产的占有不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保。，将该财产作为债权的担保。 抵押品的范围：不动产和动产均可，抵押品的范围：不动产和动产均可，物权法物权法规定荒地、半成品、规定荒地、半
5、成品、正在建造的房屋和船舶都可以作为抵押物，但土地、事业单位（学校、正在建造的房屋和船舶都可以作为抵押物，但土地、事业单位（学校、医院等）的设施不得作为抵押物；医院等）的设施不得作为抵押物； 抵押物登记：动产抵押，向工商行政管理部门办理登记；抵押物登记：动产抵押，向工商行政管理部门办理登记； 允许财产多次抵押，但对同一债权人不得重复抵押；允许财产多次抵押，但对同一债权人不得重复抵押； 抵押权的实现：主要针对同一财产向两个以上债权人抵押的情况抵押权的实现：主要针对同一财产向两个以上债权人抵押的情况 三、贷款的担保三、贷款的担保 3 3、质押：物的担保、质押：物的担保 分为动产质押和权利质押，是指
6、债务人或第三方将分为动产质押和权利质押，是指债务人或第三方将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。 出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同；出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同； 质押物的范围：汇票、本票、支票等结算票据；股质押物的范围：汇票、本票、支票等结算票据；股票、债券等基本金融工具；存单、提单等权利证书；票、债券等基本金融工具；存单、提单等权利证书；应收账款等应收账款等三、贷款的担保三、贷款的担保 4 4、留置：物的担保、留置：物的担保 债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约债权人按照合同约定占有债务人的动产，
7、债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照法律规定留置该财产，定的期限履行债务的，债权人有权依照法律规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 留置主要应用于保管合同、运输合同、加工承揽合同等特殊留置主要应用于保管合同、运输合同、加工承揽合同等特殊合同。合同。 5 5、定金：钱的担保；期权思想的体现；在商业银行的授信业、定金：钱的担保；期权思想的体现；在商业银行的授信业务中，往往通过务中，往往通过补偿性余额补偿性余额体现出来。体现出来。 三、贷款的担保三、贷款的担保 四、限额管理（授信额度的确定）四、限额管理（
8、授信额度的确定） 限额是指银行针对每一个申请授信的主限额是指银行针对每一个申请授信的主体，基于一定方法测算银行愿意对其承担的体，基于一定方法测算银行愿意对其承担的信用风险最高水平，这是银行与该授信主体信用风险最高水平，这是银行与该授信主体开展各类业务所愿意承受的信用风险上限。开展各类业务所愿意承受的信用风险上限。 （一）个人客户的限额管理（一）个人客户的限额管理 以我国的住房抵押贷款为例，目前首套住房的授信以我国的住房抵押贷款为例，目前首套住房的授信额度不高于房产价值的额度不高于房产价值的80%。如果是组合贷款，则。如果是组合贷款，则公积金贷款和按揭贷款的额度分别规定上限。公积金贷款和按揭贷款
9、的额度分别规定上限。四、限额管理（授信额度的确定）四、限额管理（授信额度的确定） （二）法人客户的限额管理（二）法人客户的限额管理 总授信额度小于或等于客户最高债务承受额即总授信额度小于或等于客户最高债务承受额即可。但具体数值的确定，在符合监管要求前提下，可。但具体数值的确定，在符合监管要求前提下，自行决定，这也是商业银行风险偏好的一种体现。自行决定，这也是商业银行风险偏好的一种体现。一般情况下，一般情况下，授信额度不高于其所有者权益乘以其授信额度不高于其所有者权益乘以其对应信用等级的杠杆系数对应信用等级的杠杆系数。 四、限额管理（授信额度的确定）四、限额管理（授信额度的确定） 我国商业银行针
