电子商务支付技术

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1、2022-6-1经济管理学院鲁江1第6章 电子商务的支付技术本章主要内容：n电子支付与电子货币n电子现金、电子钱包、信用卡、电子支票等支付技术n网上银行与支付网关2022-6-1经济管理学院鲁江26.1 我国支付系统现状我国支付系统现状q已经建成了已经建成了5 5个全国性的电子资金转帐系统，实行的电子个全国性的电子资金转帐系统，实行的电子联行系统已覆盖全部联行系统已覆盖全部340340个中心支行和大部分经济发达地个中心支行和大部分经济发达地区，票据传递电子支付转变成为主流。区，票据传递电子支付转变成为主流。q银行卡信息间欢系统试点工作已经结束，现在进入扩展银行卡信息间欢系统试点工作已经结束，现

2、在进入扩展阶段，银行卡支付建议迅速增长。各类银行卡发行在阶段，银行卡支付建议迅速增长。各类银行卡发行在1 1亿亿张以上，张以上，ICIC卡在一些地方已经开始采用。卡在一些地方已经开始采用。q同城票据交换的自动化提高，同城票据交换的自动化提高，16个业务量大的城市已经个业务量大的城市已经建立了票据清算分机系统，建立了票据清算分机系统，200多个城市建立了同城金融多个城市建立了同城金融数据通信网络。数据通信网络。q世界银行为世界银行为CNAPS（中国现代化支付系统）提供了支援（中国现代化支付系统）提供了支援贷款，并派国际专家组给予指导，目前这个项目已经进贷款，并派国际专家组给予指导，目前这个项目已

3、经进入最后阶段。入最后阶段。2022-6-1经济管理学院鲁江36.1 我国支付系统现状我国支付系统现状（续）q中国银联：中国银联：经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本起设立的股份制金融机构，注册资本16.516.5亿元人民币。亿元人民币。n采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，推动我国银行卡产信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，推动我国银行卡产业的迅速发展，实

4、现业的迅速发展，实现 一卡在手，走遍神州一卡在手，走遍神州 ，乃至，乃至 走遍世界走遍世界 的目标。的目标。n公司经营范围公司经营范围q建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络；建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络； q提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务；服务；q开展银行卡技术创新；开展银行卡技术创新；q管理和经营管理和经营“银联银联”标识；标识；q制定银行卡跨行交易业务规范和技术标准，协调仲裁银行间跨行交制定银行卡跨行交易业务规范和技术标准，协调仲裁银行间跨行交易业务纠纷；易业务纠纷；q组织行业培训

5、、业务研讨和开展国际交流，从事相关研究咨询服务；组织行业培训、业务研讨和开展国际交流，从事相关研究咨询服务；q中国人民银行批准的其他相关服务业务。中国人民银行批准的其他相关服务业务。 2022-6-1经济管理学院鲁江46.1 我国支付系统现状我国支付系统现状（续）金融展开幕电子支付唱主角2022-6-1经济管理学院鲁江52022-6-1经济管理学院鲁江66.1 我国支付系统现状我国支付系统现状（续）同城票据交换的自动化提高，同城票据交换的自动化提高，16个业务量大的城市已经个业务量大的城市已经建立了票据清算分机系统，建立了票据清算分机系统，200多个城市建立了同城多个城市建立了同城金融数据通信

6、网络。金融数据通信网络。世界银行为世界银行为CNAPS（中国现代化支付系统）提供了支（中国现代化支付系统）提供了支援贷款，并派国际专家组给予指导，目前这个项目已援贷款，并派国际专家组给予指导，目前这个项目已经进入最后阶段。经进入最后阶段。2022-6-1经济管理学院鲁江76.2 电子支付与电子货币n典型的B TO B模式下。传统支付方式有：l汇款支付l支票支付l转帐支付电子支付仍在发展之中，其支付方式将有如下形式：l企业信用卡卡支付l电子支票支付l电子转帐支付l信用认证支付2022-6-1经济管理学院鲁江86.2 电子支付与电子货币（续）n电子支付的定义、特征与分类电子支付的定义、特征与分类q

7、指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子手段通过网络进行的货币支付构，使用安全的电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。或资金流转。q1989年，美国法律学会批准的年，美国法律学会批准的统一商业法规统一商业法规对对电子支付的定义如下：电子支付的定义如下：n电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。列转移过程。2022-6-1经济管理学院鲁江9分类分类特点特点大

8、额支付系统大额支付系统可以做实时处理，业务少（可以做实时处理，业务少（1%-10%），金额），金额大。该系统风险管理很重要。大。该系统风险管理很重要。脱机小额支付脱机小额支付系统系统主要指主要指ACH（自动清算所），处理预先授权的（自动清算所），处理预先授权的定期贷记或定期借记，以磁介质或数据通信方式定期贷记或定期借记，以磁介质或数据通信方式提交提交ACH。联机小额支付联机小额支付系统系统指指POS机和机和ATM系统，工具为信用卡、借记卡系统，工具为信用卡、借记卡或或ATM卡等。卡等。电子货币电子货币电子现金、电子支票、数字现金等。电子现金、电子支票、数字现金等。 电子支付分类与特点6.2 电

9、子支付与电子货币（续）2022-6-1经济管理学院鲁江10集购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及集购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。现在的金融体系为一体的综合大系统。q客户：用自己拥有的支付工具用自己拥有的支付工具( (如信用卡、电子钱包等如信用卡、电子钱包等) )来发来发起支付，是支付体系运作的原因和起点。起支付，是支付体系运作的原因和起点。q商家：则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。q

10、客户开户行：是指客户在其中拥有账户的银行，客户开户行是指客户在其中拥有账户的银行，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。在卡基支付体系中，客户开户行又被称为支付工具的兑付。在卡基支付体系中，客户开户行又被称为发卡行。发卡行。q商家开户行：是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。商家的开户行又称为收单行。支付过程中资金流向的地方。商家的开户行又称为收单行。电子商务支付系统电子商务支付系统2022-6-1经济管理学院鲁江11：公用网和金融专用

11、网之间的接口，支付信息：公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。支付的授权和获取。：银行内部及银行间进行通信的网络，具有：银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性，包括中国国家现代化支付系统、人民较高的安全性，包括中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。授权系统等。认证机构则负责为参与商务活动的各方则负责为参与商务活动的各方发放数字证书，以确认各方的身份。发放数字证书，以确认各方的身份。