Lecture03-new-保险合同(下)

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1、第一页，共五十七页。课程简介第一讲 风险(fngxin)与风险(fngxin)管理概述第二讲 保险合同上第三讲 保险合同下第四讲 保险公司业务职能第五讲 财产保险与责任保险第六讲 人身保险第七讲 社会保险主要(zhyo)内容第二页，共五十七页。3第三页，共五十七页。根底第一节 保险合同概述第二节 保险合同的主体第三节 保险合同的客体(kt)第四节 保险合同的要素第五节 保险合同的订立与生效第六节 保险合同的履行与变更第七节 保险合同的争议处理阅读(yud)：参考书1，第3章、第4章第四页，共五十七页。第五节 保险合同(h tong)的订立与生效订立原如此(rc)订立程序成立(chngl)犹豫期

2、生效第五页，共五十七页。保险合同(h tong)的订立是指保险人与投保人就保险合同(h tong)的主要条款最终达成协议的过程。6一保险合同的订立原如此 ?保险法?：“投保人和保险人订立保险合同，应当遵循(zn xn)公平互利、协商一致、自愿订立的原如此，不得损害社会公共利益。二保险合同的订立程序要约订约提议提出保险要求 要约又称订约提议，是指一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方提出订约建议的明确的意思表示 保险合同的要约方是投保人。第六页，共五十七页。承诺(chngnu)承受提议同意承保承诺又称承受提议，当事人另一方就要约方的提议做出的意思表示。要约一经承诺，合同即告成立。在保险合同订立

3、过程中，保险人对投保人提出的保险要求作出同意订立保险合同的意思表示，就是承诺，即同意承保。在保险合同的订立过程中，一般情况下，是由投保人提出要约，保险人作出承诺，投保人为要约人，保险人为受约人。第七页，共五十七页。保险合同的成立当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，即意味着保险合同的成立。保险合同的成立并不一定标志着保险合同的生效。保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。一般情况下合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务。但保险合同往往(wngwng)是附条件的合同，只有当事人的行为符合所附条件时，保险合同才生效。或者保险合同在成立一段

4、时间后才生效。8第八页，共五十七页。保险合同的犹豫期犹豫期也叫冷静期，是指在投保人或被保险人签收保单后的十日内，万一(wny)懊悔，或对所购置的保险不甚满意，可以无条件要求退保。它的产生是为了防止客户因一时冲动而做出购置保险的决定。在犹豫期内退保，保险公司退还投保人缴纳的所有费用，并不得收取其它任何费用。如果进展了免费体检，如此扣除体检费。9第九页，共五十七页。案情介绍 2001年10月18日凌晨1时左右，谢女士与女友正在咖啡厅喝茶，女友的前男友因爱生仇，拿着匕首来找旧情人理论。对方亮出匕首时，谢女士出于保护女友的愿望，伸手去挡，不料被匕首刺个正着，意外身亡。当谢女士的家人沉浸在悲哀之中时，信

5、诚人寿保险公司的代理人黄女士拨打了谢女士的 联系投保事宜。谢女士的弟弟(d di)接听了 ，这才知道，谢女士已经购置了一份保险，并已缴了款，但保险公司还没有签发保单。而在出事的前一天下午，谢女士还到信诚人寿保险公司完成了体检，此时距她遇害不到10个小时。10第十页，共五十七页。11第十一页，共五十七页。原告认为：信诚保险公司已经收取投保人缴纳的首期保险费，被保险人已经完成体检两个事实，主保险合同和附加保险合同都已成立。在本案庭审时，原告代理律师提出，退一步讲，如果合同关系没有确立，信诚保险公司就不会做出给付100万元保险金的理赔意见。主合同既然约定，在尚未签发保险单的情形下，如果被保险人发生保

6、险事故，保险公司负保险责任，那么这个规定也应该(ynggi)适应于附加保险合同。12第十二页，共五十七页。13第十三页，共五十七页。14第十四页，共五十七页。根底第一节 保险合同概述第二节 保险合同的主体第三节 保险合同的客体第四节 保险合同的要素第五节 保险合同的订立与生效第六节 保险合同的履行与变更第七节 保险合同的争议(zhngy)处理阅读(yud)：参考书1，第3章、第4章第十五页，共五十七页。 主体 内容 效力 缴保费的义务 通知的义务 避免损失扩大的义务 确定损失赔偿责任 履行赔偿给付义务 告知 保证 隐瞒 弃权和禁止反言第十六页，共五十七页。缴保费的义务 通知的义务防止(fngz

7、h)损失扩大的义务第十七页，共五十七页。1、缴纳形式：以现金缴纳为原如此，但经保险人同意，也可用支票或其他形式支付。2、缴纳人：一般为投保人，也可为利害关系人，或无利害关系的第三人。3、缴纳保费与合同效力(xio l)的关系：通常由双方决定。财产险：一般为一次缴纳。生效日期双方约定。人身险：一般为分期缴纳，生效日期为第一期保费交纳后。18第十八页，共五十七页。4、未如约交纳保费的法律后果。(1) 约定按时交纳保费为合同生效的要件的场合，合同不生效。(2) 在财产保险中，保险人可以请求投保人缴纳保费及利息，也可终止合同。(3) 在人身保险中，保险人应进展催告，假设投保人在规定(gudng)期限内

8、未纳保费，如此合同自动失效。19第十九页，共五十七页。通知的义务主要(zhyo)有：危险增加的通知和事故发生的通知1、危险增加的通知危险增加的含义：指在订立合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加。危险增加的原因：投保人被保险人所为；投保人以外的原因。注：接到危险增加通知后，保险人应做出增加保费或解除的意思表示，假设未作任何表示，如此视为默认，以后不可反悔。20第二十页，共五十七页。21第二十一页，共五十七页。此义务(yw)所发生的费用，保险人应予以赔偿。22第二十二页，共五十七页。确定损失赔偿责任履行(lxng)赔偿给付义务23第二十三页，共五十七页。1、根本责任：即根据保险合同

9、的根本条款对被保险人所承担的赔偿或给付的责任。2、附加责任：即附加于保险人根本责任范围之上的责任。是由投保人提出要求并经保险人同意的责任。一般不能单独投保。3、除外责任(1) 定义：即保险(boxin)标的损失不属于由保险(boxin)责任范围内的保险(boxin)事故所导致的结果，因而保险(boxin)不予承担赔偿的责任。保险人在合同中除正面规定应承担的责任以外，还明确规定不应承担的责任，其目的就是为了防止纠纷。24第二十四页，共五十七页。(2) 规定除外责任的原因1) 防止保险人遭受灭顶之灾(mi dng zh zi)，如战争，核幅射或理赔技术不全者。2) 限制对非偶然事故的赔偿。3) 逆

10、向选择(Adverse selection)遭受风险损失可能性大的人比一般人更希望购置保险。25第二十五页，共五十七页。逆向选择用来描述(mio sh)保险公司在提供保险之前不能区分好的风险和坏的风险而带来的问题，对于不同的客户，保险公司提供的产品价格一样，这样就给保险公司带来更多不利的风险。例如：不能区分好的驾驶员和差的驾驶员；对好的驾驶员和差的驾驶员给予一样的价格，就会吸引更多的差驾驶员来投保。如果不能区分健康和不健康的投保人，对于健康和不健康的投保人给予一样的价格，就会吸引更多不健康的人来投保。26第二十六页，共五十七页。措施：为了降低逆向选择的不利影响，保险公司在提供保险之前会尽量找到

11、投保人的信息：体检，驾驶记录保险人通过规定除外责任来限制逆选择：如对珠宝、黄金、名贵画规定了一个(y )最高保险限额，超过此限额，即被列为除外责任。27第二十七页，共五十七页。1) 除外地点；2) 除外风险：如财产保险中的地震风险；3) 除外财产；4) 除外损失：如由于国家法令和法规所引起的损失常常(chngchng)不包括在财产险中。28第二十八页，共五十七页。1、赔偿金额的内容(1) 赔偿金；(2) 施救费用；(3) 诉讼费用；(4) 合同责任范围内的检验，估价(gji)，出售的合理费用。2、赔偿金的支付方式现金，此为通常形式；其他约定方式。29第二十九页，共五十七页。兴旺食品公司位于长江