第3章_电子支付(二)

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1、第三章第三章 电子支付（二）电子支付（二） 电子支付系统：一般系统、嵌入第三方系统电子支付系统：一般系统、嵌入第三方系统 移动电子支付：运营模式、技术模式移动电子支付：运营模式、技术模式 电子支付发展：问题与方向电子支付发展：问题与方向电子支付系统电子支付系统 电子支付的一般系统电子支付的一般系统 电子支付系统是电子商务系统的重要电子支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它是由消费者、商家和金融组成部分，它是由消费者、商家和金融机构之间构成的基于使用安全电子信息机构之间构成的基于使用安全电子信息传送和处理技术来实现商务交易资金支传送和处理技术来实现商务交易资金支付的系统。付的系统。CA认证中心

2、认证中心商家商家消费者消费者通讯网络通讯网络支付网关支付网关消费者开户行消费者开户行清算银行清算银行商家开户行商家开户行电子支付一般系统的构成电子支付一般系统的构成 一般系统的基本类型一般系统的基本类型1 1、预支付系统、预支付系统 收款人银行先将应收款项预付给收款人，然后收款人银行先将应收款项预付给收款人，然后向付款人银行追收应收款项的电子支付系统。向付款人银行追收应收款项的电子支付系统。如电子现金支付系统。如电子现金支付系统。2 2、后支付系统、后支付系统 收款人银行先向付款人银行收取应收款项然后收款人银行先向付款人银行收取应收款项然后再向收款人支付应收款项的电子支付系统。如再向收款人支付

3、应收款项的电子支付系统。如信用卡支付系统。信用卡支付系统。3 3、即时支付系统、即时支付系统付款人（付款人银行）即时向收款人（收款付款人（付款人银行）即时向收款人（收款人银行）支付的电子支付系统。如：电子转人银行）支付的电子支付系统。如：电子转帐支付系统。帐支付系统。 嵌入第三方支付平台的系统嵌入第三方支付平台的系统1 1、第三方支付平台概念、第三方支付平台概念 指一些和各大银行签约、具备一定实力和指一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉的第三方独立机构信誉的第三方独立机构, ,在银行监管下提在银行监管下提供交易资金支付的平台。供交易资金支付的平台。嵌入第三方支付平台的支付系统构成嵌入第三方支

4、付平台的支付系统构成 CA认证中心认证中心商家商家消费者消费者支付网关支付网关消费者开户行消费者开户行清算银行清算银行商家开户行商家开户行第三方支付平台第三方支付平台第三方支付平台第三方支付平台开户行开户行2 2、第三方支付平台的主要功能、第三方支付平台的主要功能 技术技术中介功能：它采用规范的连接器，中介功能：它采用规范的连接器，在商家和银行之间建立连接，从而提高在商家和银行之间建立连接，从而提高买家、卖家、银行之间的货币支付、资买家、卖家、银行之间的货币支付、资金清算和统计查询等支付效率。金清算和统计查询等支付效率。 信用中介功能：它相当于网络环境下买信用中介功能：它相当于网络环境下买卖双

5、方交易过程中的卖双方交易过程中的“信用中间人信用中间人”，对交易双方进行约束和监督，以此防范对交易双方进行约束和监督，以此防范电子交易中的欺诈行为，降低交易的信电子交易中的欺诈行为，降低交易的信用风险。它是对网络环境下交易信用不用风险。它是对网络环境下交易信用不足的补充方式。足的补充方式。3 3、第三方支付平台的发展、第三方支付平台的发展20042004年以前中国第三方支付企业仅约年以前中国第三方支付企业仅约1010家。完成第三方在线支付交易额家。完成第三方在线支付交易额约约100100亿元。亿元。 20072007年底中国第三方支付企业已发展到年底中国第三方支付企业已发展到5050多家，其中

6、包括支付宝、银联多家，其中包括支付宝、银联商务、财付通、快钱、安付通、首信易支付、网银在线、贝宝商务、财付通、快钱、安付通、首信易支付、网银在线、贝宝(Paypal)(Paypal)、云网等。知名度较高的前、云网等。知名度较高的前2020家主要集中在北京、上海、杭家主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。完成第三方在线支付交易额近州、广东等发达地区。完成第三方在线支付交易额近10001000亿元。亿元。 20102010年底，中国从事第三方支付业务的机构达年底，中国从事第三方支付业务的机构达300300多家，完成第三方在多家，完成第三方在线支付交易额突破线支付交易额突破1 1万亿元。万亿元

7、。 20112011年中国央行分三批（年中国央行分三批（5 5月月1818日：日：2727家；家；8 8月月2929日：日：1313家；家；1212月月3131日：日：6161家）向家）向101101家第三方支付企业正式颁发第三方支付牌照家第三方支付企业正式颁发第三方支付牌照“非金融非金融机构支付业务许可证机构支付业务许可证”。同年底第三方在线支付交易额达。同年底第三方在线支付交易额达2.16万亿元。万亿元。 20122012年年6 6月月2727日年中国央行向日年中国央行向9494家第三方支付企业正式颁发第三方支付家第三方支付企业正式颁发第三方支付牌照牌照. .同年底，中国第三方在线支付交易

8、额达同年底，中国第三方在线支付交易额达3.83.8万亿元。万亿元。 根据易观国际预计，第三方在线支付交易规模根据易观国际预计，第三方在线支付交易规模20132013年将突破年将突破5.55.5万亿元。万亿元。 4 4、第三方支付平台的牌照限定业务范围、第三方支付平台的牌照限定业务范围（1）货币汇兑、）货币汇兑、（2）互联网支付）互联网支付（3）移动电话支付）移动电话支付（4）固定电话支付）固定电话支付（5）预付卡发行）预付卡发行（6）预付卡受理）预付卡受理（7）银行卡收单）银行卡收单 （8）数字电视支付）数字电视支付4 4、第三方支付平台分类、第三方支付平台分类1 1、按支付业务来源分：、按支

9、付业务来源分： 非独立平台：以自身电子商务平台为依托的非独立平台：以自身电子商务平台为依托的第三方支付平台。如支付宝、财付通。第三方支付平台。如支付宝、财付通。 独立平台：无自身电子商务平台作依托的第独立平台：无自身电子商务平台作依托的第三方支付平台。如：银联商务、快钱。这类支三方支付平台。如：银联商务、快钱。这类支付平台数量多，竞争十分激烈。付平台数量多，竞争十分激烈。2 2、按支付业务种类分：、按支付业务种类分： 货币汇兑。互联网支付。移动电话支付。货币汇兑。互联网支付。移动电话支付。固定电话支付。预付卡发行与受理。银固定电话支付。预付卡发行与受理。银行卡收单。其他混合类。行卡收单。其他混

10、合类。5 5、第三方支付平台的交易流程、第三方支付平台的交易流程（1 1）买卖双方达成电商交易意向，签订交易合同。）买卖双方达成电商交易意向，签订交易合同。（2 2）买方选用银行卡将货款付给第三方支付平台。）买方选用银行卡将货款付给第三方支付平台。（3 3）第三方支付平台收到货款后通知卖家发货。）第三方支付平台收到货款后通知卖家发货。（4 4）卖方发货后不能立即收到货款，货款由第三方支）卖方发货后不能立即收到货款，货款由第三方支付平台暂时保管。付平台暂时保管。（5 5）买方在收到货物并验证货物无误之后，给第三方）买方在收到货物并验证货物无误之后，给第三方支付平台发出验货通知。支付平台发出验货通

11、知。（6 6）第三方支付平台将货款转至卖方账户。）第三方支付平台将货款转至卖方账户。 在第三方支付平台的模式中，卖方看不到买方的在第三方支付平台的模式中，卖方看不到买方的信用卡信息，信用卡信息， 同时买方也避免了因银行卡信息在网同时买方也避免了因银行卡信息在网络中公开传输而导致的银行卡信息被窃的风险。络中公开传输而导致的银行卡信息被窃的风险。卖方银行卖方银行卖方卖方买方银行买方银行买方买方第三方支付平台第三方支付平台1 签订合同签订合同5 5 发货发货2授授权权付付款款3 3 付款付款6 6 验货通知验货通知4 4 通知发货通知发货7 7 付款付款8 8收收款款通通知知 基于支付宝平台的交易支