第5章商业银行与存款创造F

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1、第五章第五章 商业银行与存款创造商业银行与存款创造第一节第一节 商业银行概述商业银行概述 第二节第二节 商业银行的存款创造商业银行的存款创造第一节第一节 商业银行概述商业银行概述 一、商业银行的起源与发展一、商业银行的起源与发展（一）商业银行的起源（一）商业银行的起源 现代意义上的商业银行，是以工商企业现代意义上的商业银行，是以工商企业和居民家庭为主要服务对象，通过开展广泛和居民家庭为主要服务对象，通过开展广泛的金融业务来实现盈利最大化目标的金融企的金融业务来实现盈利最大化目标的金融企业，它是商品经济不断发展的产物，它是在业，它是商品经济不断发展的产物，它是在古老的货币兑换业基础上逐渐产生并发

2、展起古老的货币兑换业基础上逐渐产生并发展起来的。来的。（二）商业银行的发展（二）商业银行的发展现代商业银行主要是通过两种途径产生：现代商业银行主要是通过两种途径产生：1.1.从旧式高利贷银行转变而来从旧式高利贷银行转变而来2.2.根据资本主义经济发展的需要，以股份公司根据资本主义经济发展的需要，以股份公司形式组建而成的，并且大多数现代商业银行形式组建而成的，并且大多数现代商业银行都是依此方式建立的都是依此方式建立的 （三）现代银行的特征（三）现代银行的特征 1 1利率市场化利率市场化 2 2经营行为市场化经营行为市场化 3 3经营目标盈利化经营目标盈利化 4 4制度股份化制度股份化 5 5业务

3、活动综合化、国际化业务活动综合化、国际化 6 6管理现代化管理现代化 7 7具有信用创造的能力具有信用创造的能力（四）商业银行的职能（四）商业银行的职能 1.1.信用中介职能信用中介职能 2.2.变货币收入为资本投入变货币收入为资本投入 3.3.支付中介职能支付中介职能 4.4.创造信用流通工具创造信用流通工具 5.5.金融服务金融服务 二、商业银行的类型和组织形式二、商业银行的类型和组织形式1.1.按资本所有权划分按资本所有权划分 按资本所有权不同，商业银行可以划分按资本所有权不同，商业银行可以划分为私人的、股份制以及国有商业银行。为私人的、股份制以及国有商业银行。2.2.按业务覆盖地域划分

4、按业务覆盖地域划分 按业务覆盖地域划分，商业银行可以按业务覆盖地域划分，商业银行可以划分为地区性银行、全国性银行和国际性划分为地区性银行、全国性银行和国际性银行。银行。 3.3.从业务结构划分从业务结构划分 按照业务的结构可将商业银行分为：全按照业务的结构可将商业银行分为：全能型银行和职能分工型银行。能型银行和职能分工型银行。4.4.按组织形式划分按组织形式划分 按组织形式可以把商业银行分为单一制按组织形式可以把商业银行分为单一制银行、总分行制银行和持股公司制银行。银行、总分行制银行和持股公司制银行。三、商业银行的业务三、商业银行的业务（一）商业银行的负债业务（一）商业银行的负债业务 商业银行

5、的负债业务，就是形成商业银商业银行的负债业务，就是形成商业银行资金来源的业务，它是商业银行开展资行资金来源的业务，它是商业银行开展资产业务的前提和条件。产业务的前提和条件。 商业银行的资金主要来源有自有资本和商业银行的资金主要来源有自有资本和吸收的外来资金。吸收的外来资金。1.1.商业银行资本商业银行资本商业银行资本的功能：商业银行资本的功能： （1 1）营业功能）营业功能 （2 2）保护功能）保护功能 （3 3）管理职能）管理职能 2.2.商业银行的负债商业银行的负债（1 1）吸收存款）吸收存款 商业银行吸收的存款，传统上包括三大商业银行吸收的存款，传统上包括三大类，即活期存款、定期存款、储

6、蓄存款。类，即活期存款、定期存款、储蓄存款。（2 2）借款）借款 银行同业借款银行同业借款 向中央银行借款向中央银行借款 发行金融债券与国际金融市场借款发行金融债券与国际金融市场借款 （二）商业银行的资产业务（二）商业银行的资产业务 商业银行的资产业务是指，商业银行将商业银行的资产业务是指，商业银行将其通过开展负债业务筹集的资金再以运用其通过开展负债业务筹集的资金再以运用的业务。的业务。1.现金资产业务现金资产业务 现金是商业银行所有资产中最具流动性现金是商业银行所有资产中最具流动性的资产。的资产。 商业银行的现金资产由库存现金、在中央银行商业银行的现金资产由库存现金、在中央银行存款、存放同业

7、存款和在途资金组成。存款、存放同业存款和在途资金组成。库存现金：指的是保存在商业银行金库中的现金钞库存现金：指的是保存在商业银行金库中的现金钞票和硬币；票和硬币；在中央银行存款：由法定准备金和超额准备金构成；在中央银行存款：由法定准备金和超额准备金构成；存放同业存款：是商业银行存放在代理行和相关银存放同业存款：是商业银行存放在代理行和相关银行的存款；行的存款；在途资金：指的是本行通过对方银行向外地付款单在途资金：指的是本行通过对方银行向外地付款单位和个人收取的票据。位和个人收取的票据。 商业银行的现金资产管理，必须坚持总量适度、商业银行的现金资产管理，必须坚持总量适度、适时调节和安全等原则。适

8、时调节和安全等原则。2.2.贷款业务贷款业务 贷款政策：是商业银行为实现自身经营目标贷款政策：是商业银行为实现自身经营目标而制订的指导贷款业务的各项措施的总称。而制订的指导贷款业务的各项措施的总称。3.3.贴现业务贴现业务 贴现业务是指商业银行应客户的要求，贴现业务是指商业银行应客户的要求，预先扣除从贴现日起到到期日为止的利息，预先扣除从贴现日起到到期日为止的利息，买进其未到期票据，为其融资的业务。买进其未到期票据，为其融资的业务。4.4.证券投资业务证券投资业务（三）商业银行的中间业务（三）商业银行的中间业务 所谓商业银行的中间业务：是指不在资所谓商业银行的中间业务：是指不在资产负债表内反映

9、的，银行不动用自己的资金，产负债表内反映的，银行不动用自己的资金，主要以中间人的身份替客户办理收付和其他主要以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供种类金融服务并收取手续费委托事项，提供种类金融服务并收取手续费的业务。的业务。 就广义而言，凡资产、负债业务以外的就广义而言，凡资产、负债业务以外的一切业务都可称为中间业务，也就是说，凡一切业务都可称为中间业务，也就是说，凡不能在银行资产负债表中直接反映出来的业不能在银行资产负债表中直接反映出来的业务，都可归入中间业务的范畴。务，都可归入中间业务的范畴。 所谓表外业务，是指那些不会引起资产所谓表外业务，是指那些不会引起资产负债表内业务发生变

10、化，却可为商业银行负债表内业务发生变化，却可为商业银行带来收益或减少风险的中间业务，属于狭带来收益或减少风险的中间业务，属于狭义的商业银行中间业务。义的商业银行中间业务。 表外业务通常分为两大类：一类为或有表外业务通常分为两大类：一类为或有资产负债类表外业务，一类为衍生金融工资产负债类表外业务，一类为衍生金融工具类业务。具类业务。 四、商业银行的经营管理四、商业银行的经营管理（一）商业银行的经营原则（一）商业银行的经营原则 1. 1.安全性安全性 2. 2.盈利性盈利性 3. 3.流动性流动性（二）商业银行的经营管理理论（二）商业银行的经营管理理论 1. 1.资产管理理论资产管理理论 2. 2

11、.负债管理理论负债管理理论 3. 3.资产负债综合管理资产负债综合管理 第二节第二节 商业银行的存款创造商业银行的存款创造 一、存款创造的原理一、存款创造的原理（一）原始存款与派生存款（一）原始存款与派生存款所谓原始存款：是以现金方式存入银行的直所谓原始存款：是以现金方式存入银行的直接存款，也就是商业银行吸收到的能够增接存款，也就是商业银行吸收到的能够增加其准备金的存款。加其准备金的存款。派生存款：是由商业银行通过转账方式来发派生存款：是由商业银行通过转账方式来发放的贷款、贴现或投资等业务活动引伸而放的贷款、贴现或投资等业务活动引伸而来的存款，故又称为衍生存款或虚假存款。来的存款，故又称为衍生

12、存款或虚假存款。 派生存款必须具备如下条件：派生存款必须具备如下条件：（1 1）银行存在活期存款和转账结算业务）银行存在活期存款和转账结算业务 （2 2）存在部分准备金制度）存在部分准备金制度 （3 3）存在一个比较完善的商业银行体系）存在一个比较完善的商业银行体系 （二）存款准备金与存款准备金率（二）存款准备金与存款准备金率所谓存款准备金：是指商业银行等吸收存款的金融所谓存款准备金：是指商业银行等吸收存款的金融机构将其吸收存款的一部分，以流动资产储备的机构将其吸收存款的一部分，以流动资产储备的形式保留着，防备存款人的提现。形式保留着，防备存款人的提现。法定存款准备金率：就是由中央银行事先规定

13、的，法定存款准备金率：就是由中央银行事先规定的，商业银行用来提取法定存款准备金的比率。商业银行用来提取法定存款准备金的比率。超额准备金率：即商业银行所提取的超额准备金同超额准备金率：即商业银行所提取的超额准备金同其吸收的存款之间的比率。其吸收的存款之间的比率。 存款准备金率包括法定存款准备金率和超额准存款准备金率包括法定存款准备金率和超额准备金率。备金率。 三、派生存款创造的制约因素三、派生存款创造的制约因素（一）现金漏损（一）现金漏损 客户总是会从银行提取或多或少的现金，从而客户总是会从银行提取或多或少的现金，从而使一部分现金流出银行体系，即现金漏损。现金使一部分现金流出银行体系，即现金漏损。现金漏损与存款总额之比为现金漏损率，或提现率。漏损与存款总额之比为现金漏损率，或提现率。（二）超额准备金比率（二）超额准备金比率 一般银行的实际存款准备金总要高于法定存款一般银行的实际存款准备金总要高于法定存款准备金，其超出额占总存款的比例为超额准备金准备金，其超出额占总存款的比例为超额准备金比率。比率。（三）定期存款准备金比率（三）定期存款准备金比率 存款可分成定期和活期，其准备金比率是不一存款可分成定期和活期，其准备金比率是不一样的，因此需要区分。样的，因此需要区分。