第三章保险学

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1、2022-5-301第三章第三章 保险合同保险合同掌握保险合同的特性、主体、客体和内容，了解保险合同的订立、生效、履行、变更和终止的过程以及争议的处理，能够运用本章的基本原理来分析实际生活中的案例。本章重点和难点：保险合同的要素。 2022-5-302保险保险合同合同保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议，即根据当事人的双方约定，一方支付保险费给对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任，或当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。2022-5-303一、保险合同与一般合同的共性一、保险合同与一般合同的共性一、合同的当事人必须具有民事行为能

2、力二、保险合同是双方当事人意思表示一致的行为。三、保险合同必须合法，否则不受法律保护。 2022-5-304二、保险合同的特点1.双务性合同2.射幸性合同：财产保险合同中更明显3.补偿性合同：财产保险合同4.条件性合同5.附和性合同6.个人性合同：财产保险合同保障的是被保险人的经济损失，而非财产不受损。2022-5-305 3.33.3 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体1.当事人当事人2.关系人关系人投保人投保人保险人保险人代理人代理人经纪人经纪人公估人公估人被保险人被保险人受益人受益人3.辅助人辅助人二、保险合同的客体二、保险合同的客体三、保险合同的内容三、保

3、险合同的内容2022-5-306 3.33.3 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体：合同的参加人一、保险合同的主体：合同的参加人 1 1保险合同的当事人保险合同的当事人保险人：保险人：又称承保人，向投保人收取保费，在保险事又称承保人，向投保人收取保费，在保险事故发生时，对被保险人承担经济赔偿或给付保险金的故发生时，对被保险人承担经济赔偿或给付保险金的人。人。除英国除英国“劳合社劳合社”为法律特准的自然人外，其他国家为法律特准的自然人外，其他国家的保险人均为的保险人均为法人法人。我国保险法我国保险法7373条规定设立保险公司，其注册资本最低条规定设立保险公司，其注册资本最低限额为限额

4、为人民币二亿元人民币二亿元。 2022-5-307 3.33.3 保险合同的要素保险合同的要素投保人应具备三个投保人应具备三个条件条件 具有完全的权利能力和行为能力具有完全的权利能力和行为能力 对保险标的具有可保利益对保险标的具有可保利益 负有缴纳保费的义务负有缴纳保费的义务 案例一案例一 投保人能否要求退还全额保费？投保人能否要求退还全额保费？案例二案例二 外婆是否为合格的投保人？外婆是否为合格的投保人？2022-5-3082 2保险合同的关系人保险合同的关系人 （1 1）被保险人被保险人：是受合同保障的人，保险事故有可：是受合同保障的人，保险事故有可能在其财产、责任、利益或身体上发生的人。

5、能在其财产、责任、利益或身体上发生的人。 财产保险财产保险被保险人是保险财产的权利主体（被保险人是保险财产的权利主体（保险标保险标的为房屋、汽车等财产）的为房屋、汽车等财产） 人身保险人身保险被保险人是对自己的生命、身体、被保险人是对自己的生命、身体、健康保健康保障的人（保险标障的人（保险标的为人的生命、身体、健康的为人的生命、身体、健康） （2 2）保单所有人保单所有人 在签发保单之后，对保单拥有所有权的个人或企在签发保单之后，对保单拥有所有权的个人或企业被称为保单所有人。业被称为保单所有人。2022-5-3092 2保险合同的关系人保险合同的关系人（3 3）受益人受益人 a a含义含义：受

6、益人也称为保险金受领人，他是指受益人也称为保险金受领人，他是指在保险事故发生后直接向保险人行驶赔偿请在保险事故发生后直接向保险人行驶赔偿请求权利的人。求权利的人。构构成要件成要件 享有赔偿请求权。享有赔偿请求权。 由被保险人或投保人指定。由被保险人或投保人指定。2022-5-3010（2 2）受益人）受益人 受益与继承人的区别受益与继承人的区别：偿债、纳税。：偿债、纳税。 受益人享有的是受益权，受益人享有的是受益权，受益人没有用保险金偿受益人没有用保险金偿还被保险人生前债务的义务还被保险人生前债务的义务。 继承人享有的是遗产的分割，继承人享有的是遗产的分割，继承人有为被继承继承人有为被继承人偿

7、还债务的义务人偿还债务的义务。 案例案例： 受益人只填受益人只填“法定法定”，视为未指定，视为未指定受益人受益人2022-5-3011王某于王某于20022002年年1212月投保了两份一年期月投保了两份一年期意外伤害保险意外伤害保险，保额，保额共共2020万元。保险单万元。保险单受益人受益人栏中均填写了栏中均填写了“法定法定”二字。二字。20032003年年 9 9月王某乘坐的轮船失事。王某死亡。由于月王某乘坐的轮船失事。王某死亡。由于王某生王某生前曾向刘某借款前曾向刘某借款9 9万元万元一直未还，因此王某妻子与刘某在一直未还，因此王某妻子与刘某在受益人的认定上发生了争议。王某妻子认为受益人

8、的认定上发生了争议。王某妻子认为“法定法定”二字二字就是指就是指法定继承人法定继承人，王某父母已过世，且没有儿女，所以，王某父母已过世，且没有儿女，所以保险金应由王某妻子领受和支配；刘某则认为保险金应由王某妻子领受和支配；刘某则认为“法定法定”应应视为视为末指定受益人末指定受益人，保险金应按王某遗产处理，其中应有，保险金应按王某遗产处理，其中应有9 9万元用于清偿王某生前欠自己的债务。万元用于清偿王某生前欠自己的债务。受益人只填受益人只填“法定法定”，视为未指定受益人，视为未指定受益人2022-5-3012保险公司的理解同王某妻子的主张一致，遂将保险金悉数保险公司的理解同王某妻子的主张一致，遂

9、将保险金悉数交与王某妻子。此后刘某向王某妻子讨债未果。便将其和交与王某妻子。此后刘某向王某妻子讨债未果。便将其和保险公司告上法庭。法院认为保险公司告上法庭。法院认为根据常理，应推断王某填写根据常理，应推断王某填写“法定法定”的意图是指定其法定继承人的意图是指定其法定继承人，因此判决刘某败诉，因此判决刘某败诉，保险金归王某妻子享有。保险金归王某妻子享有。目前人身保险业务中，受益人指定不明的现象。目前人身保险业务中，受益人指定不明的现象。“法定法定”、“法定受益人法定受益人”等表述常常出现在保险单受益人一栏中等表述常常出现在保险单受益人一栏中。“法定受益人法定受益人”这一表述在这一表述在保险法保险

10、法等法规中都找不到，等法规中都找不到，学理上有人认为是指被保险人没有明确指定受益人，根据学理上有人认为是指被保险人没有明确指定受益人，根据法律规定应当享有保险金继承权的人；实务中，也通常将法律规定应当享有保险金继承权的人；实务中，也通常将“法定受益人法定受益人”视为未指定受益人来处理。视为未指定受益人来处理。2022-5-3013“法定法定”一词则会产生以下两种不同的理解并导致不同的一词则会产生以下两种不同的理解并导致不同的保险金分配方式。保险金分配方式。1.1.理解为未指定受益人。因理解为未指定受益人。因“法定法定”一一词指代不明确，容易产生争议，有人主张将其视为未指定词指代不明确，容易产生

11、争议，有人主张将其视为未指定受益人。根据受益人。根据保险法保险法第第6363条的规定、人身保险合同没条的规定、人身保险合同没有指定受益人的，被保险人死亡后，有指定受益人的，被保险人死亡后，保险金作为被保险人保险金作为被保险人的遗产，的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。义务。即在此情况下，没有爱益人，只有法定继承人，保险金就即在此情况下，没有爱益人，只有法定继承人，保险金就作为被保险人的遗产处理。作为遗产处理就要遵循我国作为被保险人的遗产处理。作为遗产处理就要遵循我国继承法继承法的相关规定。根据的相关规定。根据继承法继承法第第3333