第三章__商业银行2

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1、一、一、商业银行的产生商业银行的产生二、二、商业银行的发展商业银行的发展三、三、现代商业银行的发展趋势现代商业银行的发展趋势 专门从事货币存、贷和办理汇兑、结算业务的专门从事货币存、贷和办理汇兑、结算业务的金融机构。金融机构。一、商业银行的产生1.1.涵义涵义 商业银行是市场经济发展的产物，它是为适应市场商业银行是市场经济发展的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织。经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织。 2.2.起源起源 银行业最早的发源地是意大利。但最早的现代商业银银行业最早的发源地是意大利。但最早的现代商业银行产生于英格兰。行产生于英格兰。货币货币兑换商兑换

2、商钱庄钱庄早期银行早期银行现代现代股份制股份制银行银行二、商业银行的发展1.1.商业银行形成的途径商业银行形成的途径2.2.商业银行发展的模式商业银行发展的模式l从旧式的高利贷银行转变而来。从旧式的高利贷银行转变而来。l按照资本主义的组织原则，是股份制公司形式组建而成按照资本主义的组织原则，是股份制公司形式组建而成的现代商业银行。的现代商业银行。 l以短期票据贴现开展资金融通业务为主的英国银行发展以短期票据贴现开展资金融通业务为主的英国银行发展模式。模式。l提供综合性信贷投资业务的德国式商业银行发展模式。提供综合性信贷投资业务的德国式商业银行发展模式。 三、现代商业银行的发展趋势1.1.银行业

3、务的全能化银行业务的全能化 2.2.银行资本的集中化银行资本的集中化3.3.银行服务的电子化银行服务的电子化4.4.商业银行的全球化趋势商业银行的全球化趋势一、一、商业银行的性质商业银行的性质二、二、商业银行的组织制度商业银行的组织制度三、三、商业银行的职能商业银行的职能至下节至下节回回本本章章 一、商业银行的性质 1.1.商业银行是企业商业银行是企业l拥有业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳拥有业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，具有独立的法人资格，拥有独立的财税，自负盈亏，具有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组织机构和场所。产、名称、组织机构和场所。l是由两

4、个以上股东共同出资经营，并必须按公司法中是由两个以上股东共同出资经营，并必须按公司法中的规定程序设立的经济组织。的规定程序设立的经济组织。l经营目标是追求利润最大化，获取最大利润既是其经经营目标是追求利润最大化，获取最大利润既是其经营与发展的基本前提，也是其发展的内在动力。营与发展的基本前提，也是其发展的内在动力。 l商业银行经营的内容特殊。商业银行以金融资产和金商业银行经营的内容特殊。商业银行以金融资产和金融负债为经营对象，从事包括货币收付、借贷以及各融负债为经营对象，从事包括货币收付、借贷以及各种与货币有关的或与之相联系的金融服务。种与货币有关的或与之相联系的金融服务。l商业银行与一般工商

5、企业的关系特殊。二者是一种相商业银行与一般工商企业的关系特殊。二者是一种相互依存的关系。互依存的关系。 l商业银行对社会的影响特殊。商业银行经营好坏可能商业银行对社会的影响特殊。商业银行经营好坏可能影响到整个社会的稳定。影响到整个社会的稳定。l国家对商业银行的管理特殊。由于商业银行对社会的国家对商业银行的管理特殊。由于商业银行对社会的特殊影响，国家对商业银行的管理要比对一般工商企特殊影响，国家对商业银行的管理要比对一般工商企业的管理严格得多，管理范围也要广泛得多。业的管理严格得多，管理范围也要广泛得多。 2.2.商业银行是一种特殊企业商业银行是一种特殊企业l与中央银行比较，商业银行面向工商企业

6、、公众、政与中央银行比较，商业银行面向工商企业、公众、政府以及其他金融机构，从事金融业务的主要目的是盈府以及其他金融机构，从事金融业务的主要目的是盈利。利。l与其他金融机构相比，商业银行提供的金融服务更全与其他金融机构相比，商业银行提供的金融服务更全面、范围更广。其他金融机构，如政策性银行、保险面、范围更广。其他金融机构，如政策性银行、保险公司、证券公司、信托公司等都属于特种金融机构，公司、证券公司、信托公司等都属于特种金融机构，而现代商业银行则是而现代商业银行则是“万能银行万能银行”或者或者“金融百货公金融百货公司司”，业务范围要广泛得多。，业务范围要广泛得多。 3.3.商业银行是一种特殊的

7、金融企业商业银行是一种特殊的金融企业1、单元制。、单元制。单元制银行是指那些不设立或不能设立分单元制银行是指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行。支机构的商业银行。l单元银行制的优点是：单元银行制的优点是： 可以防止银行垄断，有利于适度竞争；可以防止银行垄断，有利于适度竞争； 有利于银行与地方政府和工商企业协调关系，集有利于银行与地方政府和工商企业协调关系，集中全力为本地经济服务；中全力为本地经济服务； 银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性也较大；活性也较大； 银行管理层次少，有利于管理层旨意的快速传导，银行管理层次少，有利于管理层旨意的快

8、速传导，便于管理目标的实现。便于管理目标的实现。 二、商业银行的组织制度二、商业银行的组织制度 单元银行制的缺点是：单元银行制的缺点是： 不利于银行业运用高新技术来提高效率、降低成本，不利于银行业运用高新技术来提高效率、降低成本，限制了商业银行的业务发展和金融创新；限制了商业银行的业务发展和金融创新； 银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同时受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同时由于单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵抗较由于单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵抗较大的风险；大的风险； 单

9、元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使银行业无法适应经济发展的需要，也使商业银行丧失银行业无法适应经济发展的需要，也使商业银行丧失竞争能力。竞争能力。2、分行制。、分行制。指法律上允许在除总行以外的本地或外地设指法律上允许在除总行以外的本地或外地设有若干分支机构的一种银行制度。有若干分支机构的一种银行制度。l 分行制的优点是：分行制的优点是： 有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款，扩有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款，扩大经营规模，增强竞争实力；大经营规模，增强竞争实力； 便于资产在地区和行业上分散，从而也有利于风险的便于资产在地区

10、和行业上分散，从而也有利于风险的分散，提高银行的安全性；分散，提高银行的安全性； 便于银行实现合理的经营规模，促进现代化管理手段便于银行实现合理的经营规模，促进现代化管理手段和技术设备的推广应用，提高服务质量，加快资金周和技术设备的推广应用，提高服务质量，加快资金周转速度。转速度。 便于金融当局对整个银行业进行管理控制，提高宏观便于金融当局对整个银行业进行管理控制，提高宏观管理水平，还可以避免过多的行政干预。管理水平，还可以避免过多的行政干预。 随着国际金融一体化的大趋势，分行制的形式开始随着国际金融一体化的大趋势，分行制的形式开始国际化，并有在全球普及的趋势。国际化，并有在全球普及的趋势。分

11、行制的缺点是：分行制的缺点是： 容易形成垄断。分行制不利于自由竞争，一定程度容易形成垄断。分行制不利于自由竞争，一定程度上会阻碍整个银行业的发展；上会阻碍整个银行业的发展； 增加了银行内部的控制难度。因为分行制银行规模增加了银行内部的控制难度。因为分行制银行规模庞大，内部层次多，机构庞杂，上级行（或总行）在庞大，内部层次多，机构庞杂，上级行（或总行）在掌握情况和执行重要决策时往往会出现一定的偏差而掌握情况和执行重要决策时往往会出现一定的偏差而造成损失。造成损失。 3、持股公司制。、持股公司制。又称集团银行制，是指由某一银行集团又称集团银行制，是指由某一银行集团成立股权公司，再由该公司控制或收购