个人投资理财(第二章).ppt

银行理财：实务篇
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一、存款理财
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二、贷款理财
个人理财=资产项目的管理+负债项目的管理
学****贷款理财的目的在于：
弄清如何还款，最有利于降低贷款成本，节约开支。
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（一）房贷还款方式的选择
选择还款方式，是多方面综合考虑的结果，但会因人、因事而异。
1、等额本息还款法——最普通、最常用
定义：把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的。也即：每月以相等的金额（含应还利息和本金）偿还贷款。
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计算公式：
= *
特点：
每月归还金额相等；
利息逐月递减、本金逐月增加；
适合于有稳定收入的群体采用。
每月偿还
贷款本息
贷款总额*月利率
1+1/ [（1+月利率）还款总月数-1]
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2、等额本金还款法
定义：是指贷款人将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。
计算公式：
每月偿还贷款本息=贷款本金/还款总月数+（贷款本金—已归还本金累计额）*月利率
特点：每月归还金额递减，其中本金每月相等、利息逐月减少；适用于生活负担越来越重或预计收入逐步减少的人采用。
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优点：本金逐月平均分摊，摊还速度快于等额本息法（减少了占用银行资金的金额和缩短了占用时间），因而较之更能节省利息支出。
缺点：前期还款额度较大，月供压力较大，且每月还款额度不同。
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比较：等额本息法和等额本金法
利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的额度，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！
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3、递增还款法
目前，我国住房贷款实行的还款方式有两种，等额法和等本法。但在住房金融发展比较成熟的国家，还款方式还有很多种，比较流行的有递减、递增还款法。据悉，已有国内商业银行开始考虑在适当时候推出这些新的还款方式。
递增式还款法主要针对刚参加工作当前收入较低、但收入有上升趋势的年轻人。他们由于初期收入不高，为减轻月供压力，只能选择户型较小的房子，等步入中年，收入提高之后再进行二次置业。但其中也有部分希望置业时能一步到位的年轻人，递增法可以让他们实现梦想。
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4、递减还款法
定义：见p19
递减式还款法主要针对在事业顶峰时期（当前收入较高）的中年客户，他们在还款早期能承受较大的月还款金额，但是十几年后他们可能会面临退休。递减法可以让他们退休后的生活质量不受太大的影响。
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