医疗商业健康保险探究论文(全文).docx
上传者：guoxiachuanyue001
2022-07-15 18:55:05上传
DOCX文件
19 KB
-2-
1-
医疗商业健康保险探究论文（全文）
[[一、我国商业健康保险的现状
我国商业医疗保险自开办以来进展迅速，目前各寿险公司、财产保险公司普遍都在经营健康保险业务，同时首家专业的健康保险公司已经开业，还有部分正在筹建。目前我国商业健康保险险种已经超过300个，商业健康保险服务的领域也日益拓宽，健康保险产品覆盖面广，社会影响明显增大。当前我国健康保险市场的主要特征有：
（一）健康险的进展和医疗改革及经济增长同步在医疗改革进行之后，作为社会医疗体系的一个重要组成部分，健康保险的覆盖面更宽，产品更加个性化，满足了医疗市场的需求，得到长足的进展。
（二）尽管我国健康险起步晚，但进展迅速，利润空间较大2021年健康险保费收入为3123019.4万元（见图1），自1999年以来在短短的6年内增长了8.5倍，年均增长率为23.5%，这远远超过了国民经济的进展速度。而赔付和保费收入的比率自1999年—2021年分别为30%、19%、54%、41%、29%、34%、35%。除了在2021年的比例高于50%以外，其他年份均是在30%左右，说明商业健康保险还是有很大的利润空间，各大保险公司近年来争先恐后地进展健康险也充分证明了这一点。
（三）由于我国经济进展的地区差距明显，健康保险在地区间呈现出不同的进展态势
以2021年1-5月的健康保险的保费收入来看，最高的三个地区分别为180087.96万元，131890.48万元，126619.46万元，而最低的三个地区分别为西藏
-2-
1-
0万元，青海1906.12万元，海南3323.12万元，差距巨大，当然这和经济进展水平紧密相关。就平均保费而言，东部发达地区最高，中部其次，西部最低（见图2）。的平均保费是贵州的47倍之多，地区差异明显。
（四）我国商业保险的覆盖范围较窄，在整个保险业没有相应的地位，各项指标同发达GJ甚至世界平均水平相比差距很大
尽管目前商业健康保险进展速度很快，但和其他险种相比所占比例仍然很低，其保费收入在人身险保费中所占比例2021年为4.32%，2021年为5.38%，2021年为8.03%，2021年为8.05%，2021年为8.4%，而英、美等发达GJ这一比例一般都在20%以上。从保险深度来看，2021年我国国民生产总值为182321亿元，健康险保费收入仅占GDP的0.17%，其他GJ和地区的该项指标要比我国高出许多。从保险密度上来看，2021年我国健康险的人均保费仅约23元，无论是从深度还是密度来讲，我国均远远低于世界平均水平。从覆盖面来看，我国由商业医疗保险提供保障的人群仅占总人口的3甲。左右，而在发达GJ，这一比例一般为60%。我国的商业保险保费也只占个人承担医疗费用的10%，而这一比例在美国是50%。
二、我国健康保险中存在道德风险及费用操纵问题健康保险中最主要也是最关键的问题是道德风险的问题，健康保险关系中的三方：投保人、保险人、医疗机构不是同一个利益主体，掌握的信息也不对称，三者复杂的关系使得商业健康保险市场中存在着大量的道德风险和逆向选择。
-4-
1-
对于投保人来讲，由于是第三方付费，对投保人没有任何节约的激励机制，缺乏动机去关怀或监督医疗服务和成本，并有可能出现被保险方因为医疗服务的边际成本下降而对医疗服务的过度需求和过度使用，从而产生道德风险。
医疗市场信息的非对称性也使得被保险人很难操纵医疗费用的不合理支出，相反医疗机构处于信息技术的优势地位，出于自身利益最大化的考虑，利用自己的专业化优势，进行供方诱导，给患者提供额外的不必要的服务，致使医疗费用上升，而这些费用将全部转嫁给保险人。在这种情况下保险公司几乎不可能对费用进行操纵，从而造成沉重的负担。
长期以来我国医疗机构实行“以药养医、以患养医”的经营方针，医政体制改革明显滞后，这些因素都使得不合理的医疗费用节节攀升，健康保险的经营风险增大。
三、我国商业健康保险的必由之路——治理式医疗
治理式医疗是以市场为导向的，其核心内容是保险公司参与医疗服务提供者的治理，它是把医疗服务与医疗服务所需资金的供给结合起来的一种系统。治理式医疗的根本原则是要负责治理病人所需要的各种服务，并将这些服务结合起来，基本的目标是通过促进恰当有效地使用医疗服务来降低医疗费用。
治理式医疗在服务中融合了保险和医疗提供这两个功能，极大地改变了对医疗机构的激励。在传统的情况下，作为保险人的保险公司处于付费的位置，对病人及医生的行为无能为力，这势必导致医疗费用的上涨。而在治理式医疗保险模式下，医疗机构同意以一笔事先约定的固定费用负责满足一个病人全部的医疗保健，这就必定要对医疗费用进行操纵，同时更加有效地利用医疗资源。治理式医疗的这种很强的激励机制，在兼顾
1-
医疗商业健康保险探究论文（全文）
[[一、我国商业健康保险的现状
我国商业医疗保险自开办以来进展迅速，目前各寿险公司、财产保险公司普遍都在经营健康保险业务，同时首家专业的健康保险公司已经开业，还有部分正在筹建。目前我国商业健康保险险种已经超过300个，商业健康保险服务的领域也日益拓宽，健康保险产品覆盖面广，社会影响明显增大。当前我国健康保险市场的主要特征有：
（一）健康险的进展和医疗改革及经济增长同步在医疗改革进行之后，作为社会医疗体系的一个重要组成部分，健康保险的覆盖面更宽，产品更加个性化，满足了医疗市场的需求，得到长足的进展。
（二）尽管我国健康险起步晚，但进展迅速，利润空间较大2021年健康险保费收入为3123019.4万元（见图1），自1999年以来在短短的6年内增长了8.5倍，年均增长率为23.5%，这远远超过了国民经济的进展速度。而赔付和保费收入的比率自1999年—2021年分别为30%、19%、54%、41%、29%、34%、35%。除了在2021年的比例高于50%以外，其他年份均是在30%左右，说明商业健康保险还是有很大的利润空间，各大保险公司近年来争先恐后地进展健康险也充分证明了这一点。
（三）由于我国经济进展的地区差距明显，健康保险在地区间呈现出不同的进展态势
以2021年1-5月的健康保险的保费收入来看，最高的三个地区分别为180087.96万元，131890.48万元，126619.46万元，而最低的三个地区分别为西藏
-2-
1-
0万元，青海1906.12万元，海南3323.12万元，差距巨大，当然这和经济进展水平紧密相关。就平均保费而言，东部发达地区最高，中部其次，西部最低（见图2）。的平均保费是贵州的47倍之多，地区差异明显。
（四）我国商业保险的覆盖范围较窄，在整个保险业没有相应的地位，各项指标同发达GJ甚至世界平均水平相比差距很大
尽管目前商业健康保险进展速度很快，但和其他险种相比所占比例仍然很低，其保费收入在人身险保费中所占比例2021年为4.32%，2021年为5.38%，2021年为8.03%，2021年为8.05%，2021年为8.4%，而英、美等发达GJ这一比例一般都在20%以上。从保险深度来看，2021年我国国民生产总值为182321亿元，健康险保费收入仅占GDP的0.17%，其他GJ和地区的该项指标要比我国高出许多。从保险密度上来看，2021年我国健康险的人均保费仅约23元，无论是从深度还是密度来讲，我国均远远低于世界平均水平。从覆盖面来看，我国由商业医疗保险提供保障的人群仅占总人口的3甲。左右，而在发达GJ，这一比例一般为60%。我国的商业保险保费也只占个人承担医疗费用的10%，而这一比例在美国是50%。
二、我国健康保险中存在道德风险及费用操纵问题健康保险中最主要也是最关键的问题是道德风险的问题，健康保险关系中的三方：投保人、保险人、医疗机构不是同一个利益主体，掌握的信息也不对称，三者复杂的关系使得商业健康保险市场中存在着大量的道德风险和逆向选择。
-4-
1-
对于投保人来讲，由于是第三方付费，对投保人没有任何节约的激励机制，缺乏动机去关怀或监督医疗服务和成本，并有可能出现被保险方因为医疗服务的边际成本下降而对医疗服务的过度需求和过度使用，从而产生道德风险。
医疗市场信息的非对称性也使得被保险人很难操纵医疗费用的不合理支出，相反医疗机构处于信息技术的优势地位，出于自身利益最大化的考虑，利用自己的专业化优势，进行供方诱导，给患者提供额外的不必要的服务，致使医疗费用上升，而这些费用将全部转嫁给保险人。在这种情况下保险公司几乎不可能对费用进行操纵，从而造成沉重的负担。
长期以来我国医疗机构实行“以药养医、以患养医”的经营方针，医政体制改革明显滞后，这些因素都使得不合理的医疗费用节节攀升，健康保险的经营风险增大。
三、我国商业健康保险的必由之路——治理式医疗
治理式医疗是以市场为导向的，其核心内容是保险公司参与医疗服务提供者的治理，它是把医疗服务与医疗服务所需资金的供给结合起来的一种系统。治理式医疗的根本原则是要负责治理病人所需要的各种服务，并将这些服务结合起来，基本的目标是通过促进恰当有效地使用医疗服务来降低医疗费用。
治理式医疗在服务中融合了保险和医疗提供这两个功能，极大地改变了对医疗机构的激励。在传统的情况下，作为保险人的保险公司处于付费的位置，对病人及医生的行为无能为力，这势必导致医疗费用的上涨。而在治理式医疗保险模式下，医疗机构同意以一笔事先约定的固定费用负责满足一个病人全部的医疗保健，这就必定要对医疗费用进行操纵，同时更加有效地利用医疗资源。治理式医疗的这种很强的激励机制，在兼顾
医疗商业健康保险探究论文(全文)
