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1、第二章第二章 汽车保险的原则汽车保险的原则v 第一节第一节 保险利益原则保险利益原则v 第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则v 第三节第三节 近因原则近因原则v 第四节第四节 损失赔偿原则损失赔偿原则v 第五节第五节 损失补偿的派生原则损失补偿的派生原则第一节第一节 保险利益原则保险利益原则损失补偿原则损失补偿原则近因原则近因原则最大诚信原则最大诚信原则保险利益原则保险利益原则保险原则保险利益原则保险利益原则基本原则基本原则F含义：含义： 指指投保人投保人对对保险标的保险标的具有具有法律上法律上承认的承认的权权益或利害关系益或利害关系。必要条件（前提）必要条件（前提）F构成要素：构成要素：
2、1)1)必须为必须为法律上所认可的利益法律上所认可的利益合法利益合法利益 2)2)必须为必须为经济上的利益经济上的利益经济利益经济利益 3)3)必须是必须是确定的确定的和和能实现的能实现的利益利益确定利益确定利益F作用：作用： 1)1)防止道德风险发生。防止道德风险发生。 2)2)限制赔偿程度，保障经营稳定限制赔偿程度，保障经营稳定重点重点案例：1、外地游客去上海旅游，在游览完东方明珠电视、外地游客去上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？
3、分析：保险公司不能承保，因为游客对东方明珠电视塔分析：保险公司不能承保，因为游客对东方明珠电视塔不具有保险利益，所以保险公司不予承保。不具有保险利益，所以保险公司不予承保。F保险利益形式：保险利益形式：财产利益：汽车的所有利益、占有利益、抵押利益等；财产利益：汽车的所有利益、占有利益、抵押利益等；收益利益：汽车的营运收入利益、租金利益等；收益利益：汽车的营运收入利益、租金利益等；责任利益：汽车的民事损害赔偿责任利益等；责任利益：汽车的民事损害赔偿责任利益等；费用利益：施救费用利益及救助费用利益等。费用利益：施救费用利益及救助费用利益等。F保险利益的时间要求：保险利益的时间要求： 1)1)财产保
4、险中保险利益的时间规定财产保险中保险利益的时间规定合同成立时合同成立时享有保险利益，否则保险合同自始无效合同享有保险利益，否则保险合同自始无效合同合同成立后合同成立后享有保险利益，否则自保险利益终止或转移时，享有保险利益，否则自保险利益终止或转移时，保险合同失效（海洋货物运输险除外）保险合同失效（海洋货物运输险除外）财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中都存在财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中都存在案例案例2、 1999年年1月月2日日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产间，双方在租赁合同中约
5、定租赁期多平方米的厂房做生产间，双方在租赁合同中约定租赁期为为一年一年，诺有一方违约，则违约方将支付违约金。，诺有一方违约，则违约方将支付违约金。同年同年3月月6日日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年期限为一年。当。当年年A公司由于订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝公司由于订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月月2日至日至18日日间，印刷厂多次与间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经公司经理多次向印刷厂
6、解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求法人代表只得要求A公司最迟在公司最迟在2月月10日前日前交还厂房，否则将向交还厂房，否则将向有关部门起诉。有关部门起诉。2月月3日日，公司发生火灾，造成厂房内设备损失，公司发生火灾，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需要修理费元，厂房屋顶烧塌，需要修理费53000元，元，A公司于是向公司于是向保险人索赔。请问保险公司应如何赔偿？保险人索赔。请问保险公司应如何赔偿？ 本案例中厂房内设备属于企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租赁合同已到期，
7、保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。 观点一：租赁合同到期后，A公司对印刷厂厂房已不存在保险利益。 观点二：A公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。 本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律效力，我国民法通则第50条规定：“民事法律行为可采取书面形式、口头形式或者其他形式。”本案中，印刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日之前交还厂房，是印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。而且。如果A公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支付相应修理费，而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分
8、析看，保险事故发生时，A公司对厂房这一保险标的具有保险利益。第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则?含义：含义：保险合同当事人保险合同当事人对与对与保险标的保险标的有关的有关的重要事实重要事实，应，应本着本着最大诚信最大诚信的态度如实告知，不得有任何隐瞒、虚报、漏的态度如实告知，不得有任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈。报或欺诈。?主要内容：主要内容： 1 1、 告知告知 1)1) 定义：定义：合同订立之前、之时和合同有效期内合同订立之前、之时和合同有效期内，投保投保人人应对应对已知的或应知的和保险标的有关的实质性重要事实已知的或应知的和保险标的有关的实质性重要事实向向保险人保险人做做口头的或书面的申
9、报口头的或书面的申报；保险人保险人也应将也应将与投保人利益与投保人利益直接相关的实质性重要事实直接相关的实质性重要事实据实通告据实通告投保人投保人。 2 2）分类：保险人告知、投保人告知）分类：保险人告知、投保人告知指那些足以影响保险人判指那些足以影响保险人判别风险大小、确定保险费别风险大小、确定保险费率或影响其决定承保与否率或影响其决定承保与否及承保条件的事实及承保条件的事实F保险人的告知形式：保险人的告知形式：明确列明和明确说明明确列明和明确说明保险人告知具体内容：保险人告知具体内容：a.a.合同订立时，保险人应当向投保人说明保险条款中保险责任、责任免除、投保人、保险合同订立时，保险人应当
10、向投保人说明保险条款中保险责任、责任免除、投保人、保险人义务等内容，尤其是要明确说明人义务等内容，尤其是要明确说明责任免除责任免除部分。部分。b.b.合同订立时，保险人应当向投保人说明合同订立时，保险人应当向投保人说明费率档次的选择和保险费用费率档次的选择和保险费用的交付。的交付。c.c.保险人还应当向投保人说明保险人还应当向投保人说明其他可能会影响投保人做出投保决定其他可能会影响投保人做出投保决定的事实。的事实。F投保人的告知形式：无限告知和询问回答投保人的告知形式：无限告知和询问回答 投保人告知具体内容：投保人告知具体内容： a.a.如实填写投保单。如实填写投保单。 b.b.合同订立后，如
11、果保险标的的合同订立后，如果保险标的的危险程度增加危险程度增加，被保险人应当及时通知保险人，被保险人应当及时通知保险人 c.c.保险保险事故发生事故发生后，被保险人应及时通知保险人后，被保险人应及时通知保险人 d d. .重复保险重复保险的投保人，应将重复保险的相关情况通知保险人的投保人，应将重复保险的相关情况通知保险人 e.e.保险保险标的的转让标的的转让，投保人应及时通知保险人，经保险人同意继续承保后，方可变更合同，投保人应及时通知保险人，经保险人同意继续承保后，方可变更合同明示保证明示保证默示保证默示保证确认保证确认保证保证过去和现在保证过去和现在承诺保证承诺保证保证现在和将来保证现在和
12、将来明示保证：用文字或书面形式载于保险合同中，成为保险合同的条款明示保证：用文字或书面形式载于保险合同中，成为保险合同的条款 默示保证：指保证内容虽没有记载于合同之上，但由于社会习惯公认或默示保证：指保证内容虽没有记载于合同之上，但由于社会习惯公认或法律规定投保人必须保证的事项。法律规定投保人必须保证的事项。 2 2、保证、保证 定义：定义：投保人或被保险人投保人或被保险人在保险期内在保险期内担保对某一投保事担保对某一投保事项项的的作为或不作为或担保其真实性作为或不作为或担保其真实性。 形式：形式： 李某为自己的面包车购买了机动车辆保险，签订合同时，保险公司告李某为自己的面包车购买了机动车辆保
13、险，签订合同时，保险公司告知李某要如实填写车辆用途，但李某将准备用于知李某要如实填写车辆用途，但李某将准备用于“客运客运”的车填成的车填成“自自用用”。李某的面包车在一次营运过程中发生意外事故，导致两位乘客头。李某的面包车在一次营运过程中发生意外事故，导致两位乘客头部撞伤，经交通管理部门和保险公司现场勘查后认定为部撞伤，经交通管理部门和保险公司现场勘查后认定为“意外事故意外事故”。乘客头部撞伤共花费医疗费乘客头部撞伤共花费医疗费3400034000元。李某向保险公司索赔，遭保险公元。李某向保险公司索赔，遭保险公司拒绝，李某诉致人民法院，李某人诉讼请求能否获得法院的支持？司拒绝，李某诉致人民法院
14、，李某人诉讼请求能否获得法院的支持？ 不能，不能，李某在填写投保单时将车辆用途由李某在填写投保单时将车辆用途由“客运客运”改为改为“自用自用”，违反了最大诚信原则中的告知义务。所以车辆发，违反了最大诚信原则中的告知义务。所以车辆发生事故后，保险公司可以拒绝赔偿。生事故后，保险公司可以拒绝赔偿。 案例案例第三节第三节 近因原则近因原则确定赔偿或给付责任的基本原则确定赔偿或给付责任的基本原则1 1、定义：、定义： 近因：近因：指造成损失的最直接、最有效的、起主导作用或支配性作用的原指造成损失的最直接、最有效的、起主导作用或支配性作用的原因。因。 近因原则：近因原则：指造成损失的近因是保险责任的，保
15、险人承担损失赔偿责任；指造成损失的近因是保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；造成损失的近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。造成损失的近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。 2 2、近因的认定规则：、近因的认定规则： 认定方法：认定方法：1)1)从最初事件出发，进行逻辑推理从最初事件出发，进行逻辑推理顺向顺向 2)2)从损失开始，自后向前追溯从损失开始，自后向前追溯逆向逆向3 3、保险责任的确定：、保险责任的确定：单一原因：单一原因：即损失由单一原因造成即损失由单一原因造成单一原因单一原因近因近因保险风险保险风险除外风险除外风险保险人赔付保险人赔付保险人不赔付保险人不赔付案例：同难兄弟
16、为何不同获赔？案例：同难兄弟为何不同获赔？某公司为丰富员工生活，组织员工进行省内旅游。承载员工的大某公司为丰富员工生活，组织员工进行省内旅游。承载员工的大巴车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶来一辆大货车巴车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶来一辆大货车(后经交后经交警裁定：大货车为违章快速超车警裁定：大货车为违章快速超车)。公司大巴来不及避让，两车严重碰。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张某和王某双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。撞。公司员工张某和王某双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。 张某因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后张某因颅脑受到重度损伤，
17、且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王某在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于身亡。王某在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。第二天死亡。 据调查：事发前不久公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，据调查：事发前不久公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人保险金额为人民币每人保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张某一向张某一向身体健康，而王某则患心脏病多年。身体健康，而王某则患心脏病多年。 保险
18、公司作出如下核定及给付：保险公司作出如下核定及给付： 1)核定车祸属意外事故核定车祸属意外事故属于人身意外伤害险的责任范畴属于人身意外伤害险的责任范畴 2)核定张某死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张某死亡保险金人民币核定张某死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张某死亡保险金人民币10万元；万元； 3)核定王某丧失一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王某人民币核定王某丧失一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王某人民币5万元意外伤残保险金；万元意外伤残保险金； 4)核定王某死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保核定王某死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。险
19、。 判断分析：判断分析： 1)张某的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险，保险公司应负张某的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险，保险公司应负赔偿责任。赔偿责任。 2)王某死亡的近因是心肌梗塞，因王某死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联系）没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤害所造成的，故属于新介入的独立，心肌梗塞并非由意外伤害所造成的，故属于新介入的独立原因。该原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，原因。该原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔偿责任。保险公司无赔偿责任。
20、 多种原因同时并存发生多种原因同时并存发生 即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后顺序时间上的先后顺序同时并存的多种原因同时并存的多种原因近因近因同为保险风险同为保险风险保险人赔付保险人赔付同为非保险风险同为非保险风险保险人不赔付保险人不赔付既有保险风险，既有保险风险，也有非保险风险也有非保险风险损失结果可分别计算损失结果可分别计算 保险人赔付保险风险所致损失保险人赔付保险风险所致损失损失结果难以划分损失结果难以划分 保险人一般不予赔付保险人一般不予赔付 案例：案例： 某企业运输两批货物，某企业运输两批货物，第一
21、批投保了水渍险第一批投保了水渍险，第二批投保了第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均，两批货物在运输中均遭海水浸泡和遭海水浸泡和雨淋而受损雨淋而受损。 显然，显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货，但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到物而言，由于损失结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而保险人的赔偿；而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以赔偿。
22、但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以赔偿。 水渍险：（水渍险：（With Particular Average，简称，简称W.P.A.），又称），又称“单独海单独海损险损险”，英文原意是指单独海损负责赔偿，指自然灾害，英文原意是指单独海损负责赔偿，指自然灾害+意外事故，意外事故，导致货物被水淹没，引起货物的损失导致货物被水淹没，引起货物的损失多种原因连续发生：多种原因连续发生： 即损失是由若干个连续发生的原因造成，且各原因之间的因果关即损失是由若干个连续发生的原因造成，且各原因之间的因果关系没有中断系没有中断 连续发生的多种原因连续发生的多种原因近因近因同为保险风险同为保险风险保险
23、人赔付保险人赔付同为非保险风险同为非保险风险保险人不赔付保险人不赔付既有保险风险，既有保险风险，也有非保险风险也有非保险风险前因是保险风险前因是保险风险，后因是除外风险，后因是除外风险保险人承担赔付责任保险人承担赔付责任前因是除外风险前因是除外风险，后因是保险风险，后因是保险风险且后因不是前因必然结果且后因不是前因必然结果 保险人承担赔付责任保险人承担赔付责任 案例案例1： 一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但
24、由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？质而使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？案例案例2： 某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险期限内的某日因暴某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。 据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，对皮革的腐烂与烟据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，对皮革的腐烂与烟草的变质并无两样，因而，海难与烟草的损失之间存
25、在着必然的不可分割草的变质并无两样，因而，海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关系，因此，保险人理应也对烟草的损失给予赔偿的因果关系，因此，保险人理应也对烟草的损失给予赔偿 据上述情况可知：从暴风到火灾引起损失之间，是一连串发生的因果据上述情况可知：从暴风到火灾引起损失之间，是一连串发生的因果关系连续的原因，虽然与库存财产损失最接近的原因是保险风险关系连续的原因，虽然与库存财产损失最接近的原因是保险风险火灾火灾，但它发生在除外风险，但它发生在除外风险暴风之后，且是除外风险的必然结果，所以，暴风之后，且是除外风险的必然结果，所以，库存财产损失的近因是暴风而非火灾，保险人不承担赔偿责任库
26、存财产损失的近因是暴风而非火灾，保险人不承担赔偿责任 多因间断发生：多因间断发生：即损失是由间断发生的多种原因造成的即损失是由间断发生的多种原因造成的 “后因后因”与与“前因前因”之间没有必然的因果关系，彼此独立，可按之间没有必然的因果关系，彼此独立，可按单因事故处理单因事故处理新原因新原因近因近因保险风险保险风险除外风险除外风险保险人赔付保险人赔付保险人不赔付保险人不赔付案例：案例：在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重脑震荡在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重脑震荡而致颠狂与抑郁交替症，而致颠狂与抑郁交替症，在治疗过程中，医生叮嘱在服用药物巴斯德在治疗过程中，医生叮嘱
27、在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪，因二者之间相忌林时切忌进食干酪，因二者之间相忌。但是，被保险人却未遵医嘱，。但是，被保险人却未遵医嘱，服药时又进食了干酪，终因中风而亡。服药时又进食了干酪，终因中风而亡。 据调查中风确系巴斯德林与干酪所致。在此案中，食品与药物的据调查中风确系巴斯德林与干酪所致。在此案中，食品与药物的相忌已打断了车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因，相忌已打断了车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承担任何责任故保险人对被保险人中风死亡不承担任何责任第四节第四节 损失赔偿原则损失赔偿原则?定义定义：指保险标的发生保险责任范围内的损
28、失时，保险人按指保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人按照合同规定，以照合同规定，以货币形式货币形式赔偿被保险人所受的损失，或赔偿被保险人所受的损失，或以实物以实物赔偿或修复原标的赔偿或修复原标的。 质的规定：质的规定：只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时保险人才承担损失补偿的责任；经济损失时保险人才承担损失补偿的责任； 量的限定：量的限定：被保险人可获得的被保险人可获得的赔偿数额赔偿数额，仅以其保险标的遭受的，仅以其保险标的遭受的实际实际损失损失为限；为限；补偿额补偿额受受保险金额保险金额和和保险利益保险利益限制限制
29、?意义：意义：1)1)防止与减少道德危险因素与赌博行为；防止与减少道德危险因素与赌博行为； 2)2)促进保险费的合理促进保险费的合理 责任限度：责任限度：(1) (1) 以实际损失为限以实际损失为限 (2) (2) 以保险金额为限以保险金额为限 (3) (3) 以保险利益为限以保险利益为限案例：以实际损失为限案例：以实际损失为限 某企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额某企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元，一万元，一起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价为起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价为25万元，且企业已提折旧万元，且企业已提
30、折旧2万元。万元。 故：保险人按实际损失赔偿被保险人故：保险人按实际损失赔偿被保险人23万元。万元。案例：以保险金额为限案例：以保险金额为限 一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁，其保险金额为一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁，其保险金额为50万元，而房万元，而房屋遭毁时的市价屋遭毁时的市价60万元。虽然被保险人的实际损失为万元。虽然被保险人的实际损失为60万元，但因保万元，但因保单上的保险金额为单上的保险金额为50万元。万元。 故：被保险人只能得到故：被保险人只能得到50万元的赔偿。万元的赔偿。损失赔偿限额是以保险金额、实际损失以及保险利益中的低值为限损失赔偿限额是以保险金额、实际损失以及保险利益
31、中的低值为限?赔偿的实现方式：赔偿的实现方式： 1)1)现金赔付现金赔付：是保险人最常用的一种方式，：是保险人最常用的一种方式，“第三责第三责任险任险” 2)2)修理修理：汽车保险中，保险人广泛使用的方式，：汽车保险中，保险人广泛使用的方式，“车车损险损险” 3 3) )重置重置：保险人一般不采取的补偿方式，如：保险人一般不采取的补偿方式，如“玻璃破玻璃破碎险碎险”第五节第五节 损失补偿的派生原则损失补偿的派生原则 指指保险人保险人依照法律或保险合同约定，依照法律或保险合同约定，对被保险人遭受的损对被保险人遭受的损失进行赔偿后失进行赔偿后，依法取得向，依法取得向对财产损失负有责任的第三者对财产
32、损失负有责任的第三者进行进行求偿求偿的权利或的权利或取得被保险人对保险标的的所有权取得被保险人对保险标的的所有权。 组成：组成：代位追偿代位追偿、物上代位物上代位代位原则代位原则代位追偿：代位追偿： 指财产保险中，因指财产保险中，因第三者的过错第三者的过错致使致使保险标的发生保险责任范保险标的发生保险责任范围内的损失围内的损失，保险人按照保险合同的约定，保险人按照保险合同的约定给付了保险金后给付了保险金后，便可以，便可以在赔偿金额限度内在赔偿金额限度内取代被保险方享有向取代被保险方享有向第三者请求赔偿第三者请求赔偿的权利。的权利。 代位追偿权的范围 保险人通过代位追偿得到的第三者的赔偿额度，只
33、能以保险人支付给被保险人的实际赔偿的保险金额为限，超出部分的权利属于被保险人，保险人无权处理。 物上代位：物上代位： 保险标的在发生保险责任事故遭受损失后，在保险标的在发生保险责任事故遭受损失后，在履行了对履行了对被保险人的赔偿义务被保险人的赔偿义务后，保险人代位取得对受损保险标的的后，保险人代位取得对受损保险标的的所有权。所有权。 物上代位实际上是一种物权的转移，当保险人在处理标物上代位实际上是一种物权的转移，当保险人在处理标的物时，的物时，若得到的利益超过赔偿的金额，应属保险人所有。若得到的利益超过赔偿的金额，应属保险人所有。案例案例20042004年年8 8月月1717日，老王给自己的汽
34、车购买了车辆损失保险、第三者责任保险、车日，老王给自己的汽车购买了车辆损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险、全车盗抢险，保险期限一年。上人员责任保险、全车盗抢险，保险期限一年。1010月月7 7日，他在开车回老家的路日，他在开车回老家的路上，被老李的车追尾。经交警认定，老李负全部责任。老王修车花费上，被老李的车追尾。经交警认定，老李负全部责任。老王修车花费50005000元，并元，并从保险公司索要了赔款，同时将向老李追偿的权利转给保险公司。保险公司在代从保险公司索要了赔款，同时将向老李追偿的权利转给保险公司。保险公司在代替老王向老李索要事故损失赔偿时，老李认为事故原因是由于自己驾驶技术不
35、熟替老王向老李索要事故损失赔偿时，老李认为事故原因是由于自己驾驶技术不熟练，责任在自己，心中也感觉十分愧疚，于是马上拿出了练，责任在自己，心中也感觉十分愧疚，于是马上拿出了60006000元，给保险公司人元，给保险公司人员小赵。小赵将员小赵。小赵将60006000元全部交回了保险公司。一段时间后，老王听说了此事，向元全部交回了保险公司。一段时间后，老王听说了此事，向保险公司要多余的保险公司要多余的10001000元钱，保险公司坚决不给。元钱，保险公司坚决不给。若给双方调解，你应如何处理若给双方调解，你应如何处理？ 分析：分析：应将应将10001000元给老王，因为保险人通过代位追偿得到的第三者
36、的赔偿额元给老王，因为保险人通过代位追偿得到的第三者的赔偿额度，只能以保险人支付给被保险人的实际赔偿数额为限，超出部分的权利属于被度，只能以保险人支付给被保险人的实际赔偿数额为限，超出部分的权利属于被保险人，保险人无权处理。本案中保险人支付给被保险人保险人，保险人无权处理。本案中保险人支付给被保险人50005000元赔偿金，另多出元赔偿金，另多出的的10001000元应交给老王。元应交给老王。20052005年年5 5月月3 3日，老王的汽车被偷，老王马上向公安部门和保险公司报案日，老王的汽车被偷，老王马上向公安部门和保险公司报案，三个月后，车仍未找回，保险公司给予了老王应得赔款，三个月后，车
37、仍未找回，保险公司给予了老王应得赔款1010万元。第四万元。第四个月后，车辆被找回，老王不愿再要车，将车辆的权利转让给保险公司个月后，车辆被找回，老王不愿再要车，将车辆的权利转让给保险公司。保险公司对车辆进行拍卖时，竟拍出。保险公司对车辆进行拍卖时，竟拍出1515万元的价格。老王听说此事后万元的价格。老王听说此事后，又向保险公司索要多出的，又向保险公司索要多出的5 5万元钱，保险公司还是坚决不给。万元钱，保险公司还是坚决不给。此时，你此时，你若再给双方调解，应如何处理？若再给双方调解，应如何处理？分析：分析：5 5万元应归保险公司所有。万元应归保险公司所有。因为物上代位规定，保险人在履行了对因
38、为物上代位规定，保险人在履行了对被保险人的义务后，代位取得受损标的的所有权，保险人在处理标的物被保险人的义务后，代位取得受损标的的所有权，保险人在处理标的物时，若得到的利益超出赔偿的金额，应属保险人所有。本案中保险公司时，若得到的利益超出赔偿的金额，应属保险人所有。本案中保险公司在赔偿老王在赔偿老王1010万元后，取得了保险车辆的所有权，所以当保险公司将保万元后，取得了保险车辆的所有权，所以当保险公司将保险车辆拍出险车辆拍出1515万元价格后，多出的万元价格后，多出的5 5万元归保险公司所有。万元归保险公司所有。 指指投保人投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故对同一保险标的、同一保
39、险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，构成分别与两个以上保险人订立保险合同，构成重复保险重复保险，发生，发生保保险责任事故时险责任事故时，按，按分摊原则由几个保险人根据不同比例分摊赔分摊原则由几个保险人根据不同比例分摊赔偿金额偿金额。 目的：目的：被保险人不能获得超过实际损失以外的不当利益。被保险人不能获得超过实际损失以外的不当利益。分摊原则分摊原则n比例责任制：比例责任制：将将各保险人所承保的保险金额进行加总各保险人所承保的保险金额进行加总，得出各保险，得出各保险人应分摊的比例，然后按照比例分摊损失金额。人应分摊的比例，然后按照比例分摊损失金额。n限额责任制：限额责任制：保险
40、人保险人按照在无他保的情况下各自单独应负的责任限按照在无他保的情况下各自单独应负的责任限额进行比例分摊额进行比例分摊损失金额。损失金额。n顺序责任制：顺序责任制：各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由先订立保各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由先订立保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再有其他保单依次承担不单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再有其他保单依次承担不足的部分。足的部分。案例案例张先生于张先生于20052005年年1 1月给自己的汽车先后从甲、乙、丙三家保险月给自己的汽车先后从甲、乙、丙三家保险公司购买了车辆损失险，保额分别为公司购买了车辆损失险，保额分别为1010万元、万元、
41、8 8万元、万元、7 7万元万元，已构成重复保险。在，已构成重复保险。在20052005年年8 8月月5 5日，汽车出险，车辆全损日，汽车出险，车辆全损。经相关部门鉴定，车辆发生保险事故时的实际价值为。经相关部门鉴定，车辆发生保险事故时的实际价值为9 9万元万元。（不考虑免赔情况）。（不考虑免赔情况）1 1、试用三种分摊方式分别计算甲、乙、丙三家保险公司各应赔付给张先、试用三种分摊方式分别计算甲、乙、丙三家保险公司各应赔付给张先生多少元？生多少元？2 2、若张先生在购买车辆损失保险时，在保险合同中没有约定重复保险的、若张先生在购买车辆损失保险时，在保险合同中没有约定重复保险的分摊方式，则根据分摊方式，则根据保险法保险法规定，甲、乙、丙三家保险公司应分别赔规定，甲、乙、丙三家保险公司应分别赔付给张先生多少元？付给张先生多少元？
