保险的性质与职能

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1、 第二章第二章 保险概述保险概述 第一节第一节 保险的概念与特征保险的概念与特征 第二节第二节 保险的起源保险的起源 第三节第三节 保险的主要分类保险的主要分类 第四节第四节 保险的职能与作用保险的职能与作用 教学目的 理解保险的定义，掌握可保要素的构件；了解保险产生与发展的历史；了解保险的主要分类；理解保险的基本职能和派生职能；了解保险对宏观、微观经济的作用；了解商业保险与社会保险、赌博、储蓄和救济之间的区别。 第一节第一节 保险的概念与特征保险的概念与特征一、保险的概念一、保险的概念（一）保险的定义（一）保险的定义v从经济的角度：从经济的角度： 是对灾害事故损失进行分摊的一种经济保障是对灾

2、害事故损失进行分摊的一种经济保障制度。制度。 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险所致经济损失的补偿性行为因该危险所致经济损失的补偿性行为v 从法律的角度：从法律的角度： 保险是一种合同行为。保险是一种合同行为。二、保险的要素二、保险的要素1、可保风险的存在、可保风险的存在 可保风险指符合保险人承保条件的特定风险。可保风险指符合保险人承保条件的特定风险。（具备六个条件）（具备六个条件） 风险应当是纯粹风险风险应当是纯粹风险 风险应当是意外风险风险应当是意外风险 风险应

3、当使大量标的均有遭受损失的可能性风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性风险应当有导致重大损失的可能风险应当有导致重大损失的可能风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失风险必须具有现实的可测性风险必须具有现实的可测性 2、大量同质风险的集合与分散、大量同质风险的集合与分散 风险的大量性、风险的同质性风险的大量性、风险的同质性3、保险费率的厘定、保险费率的厘定 公平性、合理性、适度性、稳定性原则公平性、合理性、适度性、稳定性原则4、保险准备金、保险准备金5、保险合同的订立、保险合同的订立三、保险的特征三、保险的特征1、经济性、经济性2、商品性、商品性3、互助性、

4、互助性4、法律性、法律性5、科学性、科学性 四、保险与相似制度的比较四、保险与相似制度的比较 1、保险与社会保险、保险与社会保险 2、保险与救济、保险与救济 3、保险与储蓄、保险与储蓄 4、保险与赌博、保险与赌博商业保险与社会保险比较商业保险与社会保险比较 社会保险是指国家通过立法的形式，为社会社会保险是指国家通过立法的形式，为社会大众提供基本生活条件，促进社会安定而举办的大众提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的主要内容。疗保险三种。社会保险是社会保障的主要内容。 1 1. .

5、实施方式不同实施方式不同 2 2. .举办主体不同举办主体不同 3 3. .保费来源不同保费来源不同 4.4.保险金额不同保险金额不同商业保险与储蓄比较商业保险与储蓄比较储蓄是自助、单独进行的善后对策，保险是互储蓄是自助、单独进行的善后对策，保险是互助合作的善后对策。助合作的善后对策。 1.1.经济范畴不同经济范畴不同 2.2.需求动机不同需求动机不同 3.3.权利主张不同权利主张不同 4.4.运行机制不同运行机制不同商业保险与救济比较商业保险与救济比较救济则是依赖外援，提供救济的有政府、社会救济则是依赖外援，提供救济的有政府、社会团体和公民个人。团体和公民个人。 1.1.权利义务不同权利义务

6、不同 2.2.给付对象不同给付对象不同 3.3.主张权利不同主张权利不同 商业保险与赌博比较商业保险与赌博比较商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处处 尽管如此，两者还是存在着很大的差异。尽管如此，两者还是存在着很大的差异。 1.1.目的不同目的不同 2.2.条件不同条件不同 3.3.机制不同机制不同 4.4.社会后果不同社会后果不同 第二节第二节 保险的起源保险的起源 一、西方的传统保险思想一、西方的传统保险思想公元前公元前3000300025002500年，保险思想发源于古代巴比伦年，保险思想发源于古代巴比伦( (今今伊拉克幼发拉底河流域伊拉克幼发拉

7、底河流域) )，以后传至腓尼基，以后传至腓尼基( (今黎巴嫩今黎巴嫩境内境内) )，再传入古希腊。，再传入古希腊。公元前公元前1919世纪，巴比伦国王曾命令僧侣、官员及村长世纪，巴比伦国王曾命令僧侣、官员及村长征收一种专门税，用以作为救济火灾的基金。征收一种专门税，用以作为救济火灾的基金。古代埃及，在横越沙漠的犹太商队之间，对丢失骆驼古代埃及，在横越沙漠的犹太商队之间，对丢失骆驼的损失，采用互助共济的方式进行补偿。的损失，采用互助共济的方式进行补偿。 二、中国古代的保险思想二、中国古代的保险思想早在早在30003000多年以前，即商朝末周朝初，在扬子江上多年以前，即商朝末周朝初，在扬子江上做生

8、意的商人，不将个人的全部货物集放于一条船，做生意的商人，不将个人的全部货物集放于一条船，而是分散在几条船上。而是分散在几条船上。在我国数千年的奴隶社会和封建社会的历史中，贯在我国数千年的奴隶社会和封建社会的历史中，贯穿着积粮备荒的传统保险后备的思想。穿着积粮备荒的传统保险后备的思想。春秋时期孔子的春秋时期孔子的 拼三余一拼三余一 的思想是颇有代表的思想是颇有代表性的见解。性的见解。 三、海上保险的产生三、海上保险的产生最早的商业保险是海上保险，起源于意大利。最早的商业保险是海上保险，起源于意大利。共同海损是海上保险的萌芽共同海损是海上保险的萌芽船舶（货物）抵押借款是海上保险的初级形式船舶（货物

9、）抵押借款是海上保险的初级形式专门的海上保险单和保险机构的出现专门的海上保险单和保险机构的出现现存世界上最古老的保险单就是现存世界上最古老的保险单就是13471347年年1010月月2323日由热那亚商人乔日由热那亚商人乔治治勒克维出立的，承保勒克维出立的，承保“圣圣克勒拉克勒拉”号航船从热那亚到马乔号航船从热那亚到马乔卡的航程。卡的航程。16681668年，伦敦市长批准设立第一家保险经营机构年，伦敦市长批准设立第一家保险经营机构皇家保险交皇家保险交易所，开始海上保险经营。易所，开始海上保险经营。18711871年世界上最大的保险垄断组织劳年世界上最大的保险垄断组织劳合社成立。合社成立。 劳埃

10、德保险社又译作劳埃德保险社又译作“劳合社劳合社”或或劳社劳社：英国保险业垄断组织。：英国保险业垄断组织。被称为世界保险航母。迄今已有被称为世界保险航母。迄今已有319年的历史，是国际保险业历年的历史，是国际保险业历史悠久和最有影响的保险组织。史悠久和最有影响的保险组织。它不是一家保险公司，而是一个它不是一家保险公司，而是一个由由124家保险联合体组成的、世家保险联合体组成的、世界最大的保险交易市场。劳合社界最大的保险交易市场。劳合社是现存最早的保险组织之一，也是现存最早的保险组织之一，也是世界著名保险商联合组织，是是世界著名保险商联合组织，是一个协会，以承保人或承保会员一个协会，以承保人或承保

11、会员著称。著称。 四、火灾保险的兴起四、火灾保险的兴起最早的火灾保险组织起源于德国。最早的火灾保险组织起源于德国。 15911591年，德国年，德国酿造业发生一起大火。灾后，为了筹集重建酿造厂酿造业发生一起大火。灾后，为了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信用而成立了所需资金和保证不动产的信用而成立了“火灾保险火灾保险合作社合作社”。现代的火灾保险制度则起源于英国。现代的火灾保险制度则起源于英国。 16661666年年9 9月月2 2日，伦敦发生连烧日，伦敦发生连烧4 4天天4 4夜的大火，损失惨重。次年，夜的大火，损失惨重。次年，便有一位名叫尼古拉斯便有一位名叫尼古拉斯巴蓬的医生开办了房屋