第一章汽车消费信贷

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1、汽汽 车车 商商 务务第一讲第一讲 汽车消费信贷汽车消费信贷一、基本概念一、基本概念1 1、概念：、概念： 消费信贷又称消费贷款、消费者放款，是指金消费信贷又称消费贷款、消费者放款，是指金融机构对消费者发放的用于购买耐用消费品或融机构对消费者发放的用于购买耐用消费品或支付其它费用的贷款。是市场经济条件下利用支付其它费用的贷款。是市场经济条件下利用信贷手段来促进商品销售的有效手段。信贷手段来促进商品销售的有效手段。2 2、分类、分类 ： 分期偿还贷款（分期付款）分期偿还贷款（分期付款）信用卡贷款及其它周转限额贷款信用卡贷款及其它周转限额贷款一次性偿还贷款。一次性偿还贷款。 我们通常所指的汽车消费

2、信贷，如无特别说明我们通常所指的汽车消费信贷，如无特别说明一般特指分期偿还贷款方式。一般特指分期偿还贷款方式。3 3、优点、优点： 银行将贷款全部贷给购车用户，用户用贷款买银行将贷款全部贷给购车用户，用户用贷款买车，汽车制造厂家就可以在售车的同时收回全车，汽车制造厂家就可以在售车的同时收回全部货款，从而保证了正常资金的周转。汽车制部货款，从而保证了正常资金的周转。汽车制造厂家有时也采取贴息的办法，实际上就是用造厂家有时也采取贴息的办法，实际上就是用优惠价售车，但表现形式是给银行贴息。优惠价售车，但表现形式是给银行贴息。4 4、汽车消费信贷的现状：、汽车消费信贷的现状：据通用汽车公司的调查表明：

3、据通用汽车公司的调查表明：以信贷方式销售汽车的比例以信贷方式销售汽车的比例美国：美国：8085%德国：德国：71%印度：印度：6070%中国台湾：中国台湾：5060%中国：中国：2030%二、美国汽车消费信贷政策二、美国汽车消费信贷政策 1 1、美国分期付款方式的特点：、美国分期付款方式的特点： 在美国，以分期付款方式购车由来已久，分期付在美国，以分期付款方式购车由来已久，分期付款方式有以下三个特点：款方式有以下三个特点：通过完善的社会服务系统和先进的计算机网络系通过完善的社会服务系统和先进的计算机网络系统来完成。统来完成。贷款期限通常为贷款期限通常为5年，贷款金额约为车价的年，贷款金额约为车

4、价的80%。美国对用户分期付款的规定十分详尽，主要目的美国对用户分期付款的规定十分详尽，主要目的是为了保障用户的权益。是为了保障用户的权益。2 2、美国分期付款的融资方式及业务流程：、美国分期付款的融资方式及业务流程： 在美国，向消费者提供汽车分期付款的融资方式在美国，向消费者提供汽车分期付款的融资方式主要有二种，即直接融资和间接融资：主要有二种，即直接融资和间接融资：直接融资是由银行或信用合作社直接贷款给用户，直接融资是由银行或信用合作社直接贷款给用户，用户使用贷款向经销商购买汽车，然后按分期付用户使用贷款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还银行或信用合作社的贷款。款的方式归还银行或信

5、用合作社的贷款。间接融资是用户同意以分期付款方式向经销商购间接融资是用户同意以分期付款方式向经销商购买汽车，然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，买汽车，然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将贷款拨给经销商或偿清经销商信贷公司或银行将贷款拨给经销商或偿清经销商存货融资的贷款。存货融资的贷款。 美国汽车分期付款融资流程美国汽车分期付款融资流程 信信贷贷公公司司汽车汽车经销商经销商州政府州政府汽车管理汽车管理部门部门用户用户信用资料局信用资料局三、日本汽车消费信贷政策三、日本汽车消费信贷政策 1、概述、概述 日本汽车消费分期付款始于日本汽车消费分期付款始于2020世纪世纪5050年代初

6、，年代初，2020世纪世纪6060年代得到普及和推广。开始阶段主要是以年代得到普及和推广。开始阶段主要是以银行为主体来开发这项业务。至银行为主体来开发这项业务。至6060年代前期，由年代前期，由于美国要求日本开放汽车市场的呼声日益高涨，于美国要求日本开放汽车市场的呼声日益高涨，为了与美国汽车进行竞争，日本汽车工业协会提为了与美国汽车进行竞争，日本汽车工业协会提出通过充实分期付款销售内容，以增加对国产车出通过充实分期付款销售内容，以增加对国产车需求的建议，并提出应创办汽车销售金融公司。需求的建议，并提出应创办汽车销售金融公司。以此为契机，各汽车公司纷纷成立金融公司开展以此为契机，各汽车公司纷纷成

7、立金融公司开展此项业务。现今，日本约有此项业务。现今，日本约有50%50%的汽车用户是通的汽车用户是通过分期付款方式购车的。过分期付款方式购车的。2 2、日本分期付款的融资方式：、日本分期付款的融资方式： 在日本，向消费者提供汽车分期付款的融资方式大体有以下三种：直接融资或称作传统式贷款直接融资或称作传统式贷款 通常是用户直接向银行贷款购车，并以购买的汽车作为通常是用户直接向银行贷款购车，并以购买的汽车作为贷款的担保品，然后再向银行分期付款。贷款的担保品，然后再向银行分期付款。 间接融资间接融资 这种方式与美国的间接融资方式大致相同，即经销商将这种方式与美国的间接融资方式大致相同，即经销商将愿

8、意以分期付款方式购车的用户，先通过制造厂家专属愿意以分期付款方式购车的用户，先通过制造厂家专属的信贷公司或信托公司进行信用评估，然后与用户签订的信贷公司或信托公司进行信用评估，然后与用户签订分期付款合同的经销商再把此合同转让给信贷公司或信分期付款合同的经销商再把此合同转让给信贷公司或信托公司，信贷公司或信托公司把贷款及佣金拨给经销商。托公司，信贷公司或信托公司把贷款及佣金拨给经销商。 附担保的代理贷款附担保的代理贷款 即金融机构（通常是保险公司）给用户提供购车即金融机构（通常是保险公司）给用户提供购车贷款，但整个贷款的作业从信用核准到贷款后的贷款，但整个贷款的作业从信用核准到贷款后的服务以及催

9、收均由信托公司处理。信托公司保证服务以及催收均由信托公司处理。信托公司保证在客户不付款时要代替客户向金融机构支付贷款，在客户不付款时要代替客户向金融机构支付贷款，信贷公司则向提供贷款的金融机构收取一定的报信贷公司则向提供贷款的金融机构收取一定的报酬。这种做法的好处是，金融机构（银行或保险酬。这种做法的好处是，金融机构（银行或保险公司）对用户的贷款通过专业信托公司的管理以公司）对用户的贷款通过专业信托公司的管理以及对贷款的担保，把风险降低到最低限度。及对贷款的担保，把风险降低到最低限度。 3 3、日本融资市场的主体：、日本融资市场的主体： 在日本，汽车用户分期付款融资的市场主体是：在日本，汽车用

10、户分期付款融资的市场主体是：信托公司信托公司银行银行汽车制造厂专属信贷公司汽车制造厂专属信贷公司经销商经销商 其中，专业信托公司承担的业务量最大，所占比其中，专业信托公司承担的业务量最大，所占比例最高，并且有逐步上升的趋势，而银行占总业例最高，并且有逐步上升的趋势，而银行占总业务量的比例则呈下降趋势。信托公司不针对特定务量的比例则呈下降趋势。信托公司不针对特定的汽车厂品牌融资，而是面对所有的汽车品牌进的汽车厂品牌融资，而是面对所有的汽车品牌进行融资，以达到规模经济的目的。行融资，以达到规模经济的目的。 四、与分期付款购车相关法律介绍四、与分期付款购车相关法律介绍 1 1、概述：、概述：纵观世界

11、法律体系，一般可分为：纵观世界法律体系，一般可分为： 英美法系和大陆法系。英美法系和大陆法系。两大法系的共同点是：两大法系的共同点是： 没有关于分期付款购车的专门立法，实际操作运没有关于分期付款购车的专门立法，实际操作运用的是其它法律中的有关规定。用的是其它法律中的有关规定。2 2、英美法系的有关规定、英美法系的有关规定 ： 英美法系是判例法。英美法系最典型的国家是英英美法系是判例法。英美法系最典型的国家是英国和美国。国和美国。 1）英美法系与分期付款购车的相关法律规定：）英美法系与分期付款购车的相关法律规定： 分期付款购车是一个合同行为，即附条件买卖合分期付款购车是一个合同行为，即附条件买卖