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浅谈商业银行对中小企业信贷业务的风险管理
刘昱临 摘要:随着商业银行业务转型的加快,银行对中小企业信贷业务的关注力度在逐步加大。然而,由于中小企业的市场地位及其产品和大企业相比还存在不小的差距,导致中小企业抗风险能力较弱。另外,因为中小企业数量比较多,操作比较琐碎,银行面临的操作风险相对比较复杂,所以,商业银行在对中小企业进行授信时,面临的风险也更加分散化。
关键词:中小企业信贷;风险管理;建议
中图分类号:F832.4 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2011)20-0112-02

一、中小企业信贷状况及政策分析
(一)中小企业信贷增速加快
随着国家政策对中小企业支持力度的加大,各大银行也逐步增加了中小企业信贷业务的比重。截至2010年12月末,中国银行业小企业贷款余额达到7.27万亿元,占全部企业贷款余额的24.01%;共有109家银行设立了小企业金融服务专营机构,部分银行小企业金融服务专营机构的新增贷款已超过全行新增小企业贷款的60%,少数银行小企业贷款占其全部贷款余额的比重已达80%以上。
最近三年间,经营较好的中小型上市股份制银行中小企业贷款客户数和贷款余额增长较快,贷款余额已达到较高水平。除此以外,各地城商行等机构以灵活的贷款政策和快速的审批效率获得了不少商户的青睐。
(二)今年相关政策将向中小企业倾斜
今年的货币政策将从过去两年适度宽松的状态回归到相对稳健的水平。中国银行业今年信贷增速的目标大约在15%左右,新增人民币贷款目标为人民币7.5万亿元左右。
信贷产业投向会按照“十二五”规划的方向倾斜,房地产行业相关贷款门槛可能会持续提高。今年中小企业信贷所占比例会增大,银监会将“流动性比例”、“稳定性比例”两个指标引入对商业银行的考核体系内。流动性不仅包括零售业务,还包括中小企业业务。
长期以来,大企业占据对公业务贷款更多的信贷额度。再次加息,尤其是增加对公业务贷款利息,会迫使大企业衡量信贷与其他融资渠道的成本,当加息到一定程度,大企业可能会选择通过发行企业债券等方式来解决自身的资金问题。如此一来,客观上也为中小企业的信贷额度腾出了空间。
二、商业银行在中小企业信贷业务风险管理方面存在的问题
随着商业银行改革的逐步推进,风险管理意识逐步确立,管理手段和能力在逐步增强,比如,对贷款客户的信用评级,对贷款程序的限定等。但这些风险防范制度监控的重点主要是针对大客户,对中小客户信贷风险的管理仍存在以下问题。
(一)贷款审批流程烦琐
银行信贷审批管理模式实行审贷分离、统一授信的授权管理,审批权基本集中在总、分行,基层行贷款审批功能弱化。基层行发放贷款的业务须一律上报,经上级行审批。这样的管理模式延长了流程,增加了贷款环节,从申请到审查批准手续复杂,需要较长时间,对于中小企业资金需求“短、少、频、急”的特点来说,往往延误时机,丧失部分中小企业客户。
(二)信用评级定量分析较少、缺乏针对性
尽管目前我国商业银行在信用风险防范方面已基本建立了信用评级系统,并将其作为加强信贷管理、防范风险的一项基础工作和重要手段。但仍没有建立起一套比较完善、成熟,适合中小企业的信用风险管理体系。
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