第七章 流动资金贷款

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1、银行信贷 【内容提要】流动资金贷款是我国银行传统的、最主要的放【内容提要】流动资金贷款是我国银行传统的、最主要的放款，其职能是调节企业货币形态、生产形态和商品形态资金款，其职能是调节企业货币形态、生产形态和商品形态资金的正常循环。最担心的情况是企业资金流动性呆滞，如边生的正常循环。最担心的情况是企业资金流动性呆滞，如边生产、边积压，产品无销路，挪用流动资金等，造成贷款难于产、边积压，产品无销路，挪用流动资金等，造成贷款难于收回，短贷长占。事实上，在目前银行的不良贷款中，比重收回，短贷长占。事实上，在目前银行的不良贷款中，比重最大的就是流动资金贷款。本章着重对流动资金贷款的概念、最大的就是流动资

2、金贷款。本章着重对流动资金贷款的概念、对象、条件、用途种类和操作流程进行讲述。对于目前比较对象、条件、用途种类和操作流程进行讲述。对于目前比较主要的几种流动资金贷款的管理规定，作了一一交待。这些主要的几种流动资金贷款的管理规定，作了一一交待。这些内容都贯穿了既为企业服务、又要防范风险的精神。内容都贯穿了既为企业服务、又要防范风险的精神。 在学习中，要求重点识记流动资金贷款的概念、种类与用途；在学习中，要求重点识记流动资金贷款的概念、种类与用途；掌握短期流动资金贷款、出口信贷和农户贷款的操作流程与掌握短期流动资金贷款、出口信贷和农户贷款的操作流程与规定；了解中期流动资金贷款和贸易融资的有关内容。

3、规定；了解中期流动资金贷款和贸易融资的有关内容。银行信贷 提纲提纲第一节第一节 流动资金贷款概述流动资金贷款概述 六、操作程序六、操作程序 银行信贷 第二节第二节 主要流动资金货款的管理规定主要流动资金货款的管理规定一、短期流动资金贷款一、短期流动资金贷款二、中期流动资金贷款二、中期流动资金贷款三、进口押汇三、进口押汇四、出口押汇四、出口押汇 贸易融资贸易融资五、打包贷款五、打包贷款六、出口信贷六、出口信贷 七、农户贷款七、农户贷款银行信贷 第一节第一节 流动资金贷款概述流动资金贷款概述一、定义一、定义 流动资金贷款是指商业银行向借款人发放的流动资金贷款是指商业银行向借款人发放的用于正常生产经

4、营用于正常生产经营 周转或临时性资金需要的周转或临时性资金需要的本外币贷款。本外币贷款。二、对象二、对象 经国家工商行政管理机关核准登记的企（事）经国家工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、个体工商户、其他经济组织。业法人、个体工商户、其他经济组织。银行信贷 不符合主体资格的情况：不符合主体资格的情况： 1、自然人、自然人 2、国家机关：因为属于行政拨款，无经营收入来源。、国家机关：因为属于行政拨款，无经营收入来源。 3、事业单位分两种情况：、事业单位分两种情况： 自收自支可以申请贷款；自收自支可以申请贷款； 以公益为主要目的事业单位，大都是财政拨款的不可以。以公益为主要目的事业单位，大都

5、是财政拨款的不可以。学校、医院属于有争议的，视情况而定。学校、医院属于有争议的，视情况而定。 4、企业法人内部职能部门和企业法人分支机构（有书面授、企业法人内部职能部门和企业法人分支机构（有书面授权文件除外）权文件除外）,不具备法人资格，没有独立可支配财产，不具备法人资格，没有独立可支配财产，不能独立承担民事和经济责任。不能独立承担民事和经济责任。 银行信贷 三、申请条件三、申请条件1符合国家产业政策和本行信贷政策。符合国家产业政策和本行信贷政策。2、符合本行信贷客户资格要求。、符合本行信贷客户资格要求。3、生产经营正常、财务制度健全，资金使用、生产经营正常、财务制度健全，资金使用合理。合理。

6、4、拥有法定资本金，有不少于正常流动资金、拥有法定资本金，有不少于正常流动资金周转需要量周转需要量30%的营运资金。的营运资金。银行信贷 四、贷款用途四、贷款用途 流动资金贷款主要用于借款人正常生产经营流动资金贷款主要用于借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季节性物资储备等生产经营周转性或临时性的节性物资储备等生产经营周转性或临时性的资金需要，借款人不得挤占挪用流动资金用资金需要，借款人不得挤占挪用流动资金用于固定资产投资或其他不符合流动资金贷款于固定资产投资或其他不符合流动资金贷款用途的活动。用途的活动。银行信贷 五、贷款种类五、贷款种

7、类 流动资金贷款按行业可以分为工业、建筑业、商业、流动资金贷款按行业可以分为工业、建筑业、商业、房地产、公共企业流动资金贷款。房地产、公共企业流动资金贷款。 流动资金贷款按期限可以临时、短期和中期贷款。流动资金贷款按期限可以临时、短期和中期贷款。 临时贷款：临时贷款：3个月以内（含）个月以内（含） 短期贷款：短期贷款：3个月个月-1年（含年（含1年）年） 中期贷款：中期贷款：1-3年（含年（含3年）年）银行信贷 六、操作程序六、操作程序 （一）受理：（一）受理：1、申请、申请2、受理、受理3、进入资格审查、提交材料、初审材料等、进入资格审查、提交材料、初审材料等步骤。步骤。 银行信贷 （二）调

8、查评价（二）调查评价1、经办行信贷经营部门负责调查评价工作，新客户、经办行信贷经营部门负责调查评价工作，新客户应实行双人进场制，并应执行信贷核准制。此制度应实行双人进场制，并应执行信贷核准制。此制度是对银行信贷营销的行业和客户选择进行核准。是对银行信贷营销的行业和客户选择进行核准。2、贷前调查内容包括客户评价、担保评价和业务评、贷前调查内容包括客户评价、担保评价和业务评价。价。 此阶段是最关键阶段，既要判断信贷业务是否可行，此阶段是最关键阶段，既要判断信贷业务是否可行，又要确定期限、利率、金额。又要确定期限、利率、金额。3、信贷人员形成贷前调查报告后，报请部门经理和、信贷人员形成贷前调查报告后

9、，报请部门经理和分管行长同意。分管行长同意。银行信贷 （三）审（三）审 批批 信贷业务经信贷员信贷业务经信贷员科长科长行长初步同意行长初步同意后，报审批部门，审批部门操作如下：后，报审批部门，审批部门操作如下：1、合规性审查、合规性审查2、根据额度和具体信贷品种确定采用信贷审、根据额度和具体信贷品种确定采用信贷审批会议和会签等审批方式批会议和会签等审批方式3、审批日后按规定形成会议纪要，并由审批、审批日后按规定形成会议纪要，并由审批人签字确认，明确责任。人签字确认，明确责任。4、审批结果下达。、审批结果下达。银行信贷 （四）发（四）发 放放1、落实条件、落实条件2、签定合同、签定合同3、抵押物

10、登记、保险和合同公证、抵押物登记、保险和合同公证 4、收妥并保管好抵押物权利凭证、收妥并保管好抵押物权利凭证 5、经办人员持审批文件和借款合同申请签署、经办人员持审批文件和借款合同申请签署核定贷款指标通知书核定贷款指标通知书 银行信贷 6、经办人员持审批文件、借款合同、核定贷、经办人员持审批文件、借款合同、核定贷款指标通知书到会计前台开立贷款帐户，款指标通知书到会计前台开立贷款帐户，同时办理贷款转存款手续。同时办理贷款转存款手续。7、支用贷款、支用贷款8、按规定将档案资料移交专人保管、按规定将档案资料移交专人保管 9、登录信贷管理信息系统、登录信贷管理信息系统银行信贷 （五）贷后管理（五）贷后

11、管理 检查和清分检查和清分 按月收息按月收息 到期收回到期收回 展期展期 转贷转贷 不良移交保全部门管理不良移交保全部门管理 银行信贷 第二节第二节 主要流动资金货款的管理规定主要流动资金货款的管理规定一、短期流动资金贷款一、短期流动资金贷款（一）短期流动资金贷款（一）短期流动资金贷款 短期流动资金贷款指银行向借款单位或个人发放的期限在短期流动资金贷款指银行向借款单位或个人发放的期限在1年以内的各种贷款。短期贷款因相对具有风险小、流动性强年以内的各种贷款。短期贷款因相对具有风险小、流动性强的特点，是商业银行最主要的贷款业务。的特点，是商业银行最主要的贷款业务。（二）短期流动资金贷款用途（二）短