第四期贷后管理

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1、上岗培训：信贷实务之贷后管理上岗培训：信贷实务之贷后管理授信管理部 2013年6月广东清远农村商业银行股份有限公司 第一节第一节 贷款风险预警信号贷款风险预警信号贷款风险预警机制：贷款风险预警机制：是指通过贷后检查，发现贷款风险的早期预警信号，运用定量和定性分析相结合的方法，尽早识别风险的类别、程度、原因及其发展变化趋势，并采取针对性处理措施以及时防范、控制和化解贷款风险。 一、一、与客户品质有关的风险预警信号二、二、客户关键人员及主要股东个人的风险预警信号三、客户账户变化的风险预警信号四、客户管理层或关键技术人员变化的风险预警信号五、客户业务运营环境变化的风险预警信号六、客户财务状况变化的风

2、险预警信号七、客户履行能力变化的风险预警信号八、客户外部环境变化的风险预警信号九、担保变化的风险预警信号十、贷款社内部管理失控的风险预警信号广东清远农村商业银行股份有限公司第二节第二节 贷后管理贷后管理 一、贷后管理的重要性一、贷后管理的重要性 （一）贷后检查的目的（一）贷后检查的目的 贷后检查：贷后检查：根据贷前调查和审查的内容、贷款审议与审批的决议、上级单位回复意见的要求等，对借款人的贷款使用、生产经营状况、抵（质）押物的存续状况等进行现场或非现场检查的过程。 目的：目的：了解、掌握影响借款人偿还能力的变动情况，及时采取补救措施，确保信贷资金的安全回收。（简单来说就是及时发现问题、解决问题

3、，避免和控制风险）广东清远农村商业银行股份有限公司第二节第二节 贷后管理贷后管理 （二）贷后检查的原则及要求。 1、遵循的原则：必须遵循双人交叉双人交叉、现场检查现场检查、预警报告预警报告、适时处理适时处理、综合评价综合评价。 2、按户定期定期或者不定期不定期进行贷后检查。 二、贷后检查报告 （一）借款人基本情况 （二）贷款使用情况 （三）保证、抵质押情况 （四）对特殊贷款的重点描述 （五）检查结论 （六）检查人签名及检查日期广东清远农村商业银行股份有限公司第三节 七级分类制度框架内容，与七级分类制度框架内容，与五级分类主要异同五级分类主要异同 一、核心定义区别，原则和对象不变 二、分类方法，

4、差异； 三、分类频率及时点，变化不大； 四、认定机构、权限； 五、分类程序，精简；档案大幅简化 六、分类管理，要求细化； 七、附件表格，有所增加。广东清远农村商业银行股份有限公司第四节 七级分类的核心定义五级分类七级分类七级分类与五级分类的对应关系：七级分类与五级分类的对应关系：正常一、正常二对应五级分类中的正常类；正常一、正常二对应五级分类中的正常类；关注一、关注二对应五级分类中的关注类；关注一、关注二对应五级分类中的关注类；次级类、可疑类和损失类分别对应原五级分次级类、可疑类和损失类分别对应原五级分类的次级、可疑和损失类；类的次级、可疑和损失类； 前四类合称正常信贷资产；前四类合称正常信贷

5、资产； 后三类合称为不良信贷资产。后三类合称为不良信贷资产。广东清远农村商业银行股份有限公司第四节 七级分类核心定义 五级分类五级分类-正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 七级分类：七级分类： 1、正常一：借款人能认真履行合同，没有任何理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 2、正常二：借款人与农合机构往来情况正常，能够履行合同，但存在影响借款人未来发展的不确定因素，只是目前尚未有足够的理由怀疑借款人不能按时、足额偿还贷款本息。广东清远农村商业银行股份有限公司第四节 七级分类核心定义 五级分类五级分类-关注关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿

6、还产生不利影响的因素。 七级分类：七级分类： 1、关注一：借款人可依靠正常经营收入偿还贷款，但已存在一些可能对贷款偿还产生不利影响的因素。 2、关注二：尽管借款人目前尚有能力偿还贷款本息，但财务状况持续转差，影响借款人偿债能力的不利因素已较明显。 次级类、可疑类和损失类次级类、可疑类和损失类核心定义与核心定义与五级分类相同五级分类相同。广东清远农村商业银行股份有限公司第五节 分类方法l（一）分类类型定义，差异（一）分类类型定义，差异l七级七级:企事业单位贷款指同一农合机构单户授信余额500万元以上的企事业法人、各类从事经营活动的法人组织和个体经营户 小企业贷款是指同一农合机构单户授信余额500

7、万元（含）以下的企事业法人、各类从事经营活动的法人组织和个体经营户。l五级：五级：企事业单位贷款的借款人包括经工商行政管理机关登记或主管部门核准的企事业法人以及不具备法人资格的其他经济组织。 l小企业是指单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业、各类从事经营活动的法人组织和个体经营户。 广东清远农村商业银行股份有限公司第五节 分类方法 小企业贷款 一般农户贷款 住房按揭和汽车 自然人其他贷款 信用卡透支矩阵法l（二）分类方法，保持不变（二）分类方法，保持不变 企事业单位贷款按特征单笔分类广东清

8、远农村商业银行股份有限公司第六节 分类频率及时点，变化不大 （一）分类频率（一）分类频率第十六条 农合机构在3个月（五级：每季度）之内应对全部信贷资产至少进行一次分类 。 （二）分类时点（二）分类时点每笔贷款在发放后的10个工作日内必须完成对该笔贷款的第一次分类认定工作，但遇月末发放的贷款则应于当月末（五级：当季末）完成认定工作。广东清远农村商业银行股份有限公司 第七节 认定机构、权限 （一一）认定机构）认定机构 认定小组 风险管理部门风险管理委员会 （五级 省联社） （二）（二）认定权限认定权限 七级比五级相应减少省联社一级认定权限。广东清远农村商业银行股份有限公司 第八节 分类程序 五级：

9、五级：信贷员整理完善信贷档案资料信贷员初分并签章确认信贷负责人审核并签章确认 五级分类认定小组集体讨论风险管理部门经办人员初审风险管理部门集体讨论 风险管理委员会分类结果归档。 七级：七级：信贷员整理完善信贷档案资料信贷员初分并签章确认七级分类认定小组集体讨论风险管理部门集体讨论 风险管理委员会分类结果归档。 广东清远农村商业银行股份有限公司第九节 档案管理 第二十三条 单笔分类的企事业单位贷款认定表格在分类认定完成后作为相关贷款档案资料归档。（注：相关分类底稿资料在信贷系统填写） 小企业贷款、自然人其他贷款、自然人一般农户贷款、信用卡透支、住房按揭贷款和汽车贷款等通过矩阵标准批量分类认定的表