第五章 人寿保险
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1、人寿保险人寿保险概述人寿保险的特征人寿保险的种类人寿保险v简称寿险，是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故，并在保险期间内发生保险事故时，依照保险合同给付一定保险金额的一种人身保险形式。死亡v死亡死亡作为疾病的一种转归，也是生命的必然规律，但由于生命自然终止而“老死”（据比较生物学的研究，人类自然寿命大约是140160岁左右）的只是极少数，人类绝大部分都死于疾病。因病死亡的原因大致可分为三类：由于重要生命器官（如脑、心、肝、双侧肾、肺及肾上腺等）发生了严重的、不可恢复的损害。由于长期疾病导致机体衰竭、恶病质等以致代谢物质基础极度不足、各系统正常机能不能维持。重要器官
2、没有明显器质性损伤的急死，如失血、窒息、休克、冻死等。生存风险v从人类社会诞生的那天起，生存风险就伴随着我们。今天，人类的寿命已大大延长，这反映了科学技术的进步及经济水平的提高，但并不能由此推断人类面临的风险正越来越小。事实上，随着人类活动的不断加剧，一些新的不安全因素也不断出现，所有这些都在提醒着我们，对生存风险不可掉以轻心。养老风险v在人生的任何阶段，我们永远都需要吃饭、穿衣、看病，需要保持有尊严的生活，没有人希望因为衰老而降低生活的水准，那么，每年我们必须要支出的费用，也是一个100%确定的问题。人寿保险的特征v1.生命风险的特殊性v“死亡”这种风险虽然特殊，但是还是有规律的。在每一年龄
3、都有较稳定的死亡概论，并且这种死亡概率随着年龄增长呈现规律性的变化生命表年龄95死亡率（每千人）年龄死亡率（每千人）021.3509.6850.915515.76100.626026.04150.886540.3201.67062.47252.067593.9302.580138.82352.8385201.772.保险标的的特殊性v人的生命是很难用货币衡量其价值的v人寿保险保险金额的确定是由投保人和保险人双方约定后确定的，不能太高也不能太低。3.保险利益的特殊性v只需考虑有无保险利益，而不用考虑保险利益到底是多少v保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不是维持合同效力，给付保险金的条件。4.
4、保险金额确定于给付的特殊性v人寿保险是定额给付性保险，人寿保险不适用补偿原则，所以也不存在比例分摊和代位追偿的问题。v也没有重复投保、超额投保和不足额投保问题。5.保险期限的特殊性v人寿保险往往是长期合同v利率因素v通货膨胀因素v预测因素的偏差传统人寿保险的种类v按保险事故不同分为v死亡保险v生存保险v两全保险死亡保险v分为定期寿险和终身寿险v定期寿险提供特定期限的寿险保障。只有被保险人于约定的期间内发生死亡，才给付保险金额，如果生存则无任何给付。v定期保险更类似于财产保险保险期限v保险期限是固定的，有5、10、15、20或25年不等。还有的以达到特定年龄为保险期满（如达到65岁或70岁），甚
5、至还有短于1年的定期寿险。保费v定期寿险的价格便宜。而且比其他寿险商品的价格容易比较。因为定期寿险通常没有现金价值和红利，所以比较保费就可以了。v定期保险的购买者是价格敏感型的人，但同时也使得被保险人的逆向选择增加，容易诱发道德风险。应对逆选择的措施v（1）对超过一定保险金额的保户做身体检查。v（2）对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收费标准v（3）对年龄较高，身体又较差者拒绝承保。可续保条款v可续保条款，是指投保人在保险期满时不需要经过体格检查，不论当时身体状况如何都可以续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险，只要续保时的年龄与续保次数没有超出保险公司的规定即可。 v也有避免
6、逆选择的原因可转换条款v是指投保人可以将定期寿险保单转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障。而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。 定期寿险的类型v固定保额保单：保费递增保单和其他保费形态的保单v非固定保额保单：减额定期寿险 和增额定期寿险。减额定期寿险v相对于定额定期寿险来说，该险种的保险金额在有效期内是不断递减的定期寿险。常见的有抵押贷款偿还保险、信用人寿保险和家庭收入保险。前两者都是为债权人的利益提供违约风险保障，而且保额都是随着债务的减少而降低的。家庭收入保险是当被保险人在保险期限内死亡后，保险人对其家庭一般消费以及子女教育费用提供的一种经济保障。增额定期寿险v增额
7、定期寿险的保险金额会在初始保额的基础上按约定的金额或比例逐期递增。例如，某60岁满期递增定期寿险的初始保额为10万元，以后保额逐年递增5%，或者按照生活费用的增长来调整保额的递增速度。其保险费也会随着保额的增加而增加。与定额定期寿险产品相比，投保人购买增额定期寿险，可以将通货膨胀而导致的购买力下降风险转移给保险人。适合人群终身死亡保险终身寿险，是一种不定期的死亡保险.保险期限v终身v一般到生命表的终端年龄1 0 0 岁为止。如果被保险人生存到1 0 0 岁，保险人则向其本人给付保险金。同定期寿险相比较，终身寿险在被保险人1 0 0 岁之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金。为何截止到1
8、00岁v保险人在指定终身寿险价格时用的是到100岁的生命表，所以假设他们已死，才是公平的v保单的现金价值在100岁时等于保险金额，超过这点已无保险保障存在。即使保险人不给付，保单持有人解除契约的现金价值也等于保险金额现金价值v所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值 。v终身寿险具有现金价值v保险名称： 福如东海C款终身寿险 保险类别 : 储蓄分红保险保险公司： 新华人寿保险 投保年龄： 6个月-60周岁 保险期间： 终身 缴费期间： 三年、五年 其它权益： 保单贷款、减保 v保险责任： 在本合同有效期内，本公司承担下列保险责任： 一、被保险人
