济大保险学第五单元——损失补偿原则

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1、 第三节第三节 损失赔偿原则损失赔偿原则o 损失赔偿原则：指保险合同生效后，当保险标损失赔偿原则：指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿，权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿，以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益。额外利益。第五章第五章 保险的基本原则保险的基本原则第五章第五章 保险的基本原则保险的基本原则 第三节第三节 损失赔偿原则损失赔偿原则q 一、损失

2、赔偿原则的含义一、损失赔偿原则的含义 当保险事故发生导致被保险人的经济损失时，保当保险事故发生导致被保险人的经济损失时，保险人给予被保险人的经济损失赔偿，以恢复被保险人给予被保险人的经济损失赔偿，以恢复被保险人遭受保险事故前的经济损失为准。险人遭受保险事故前的经济损失为准。适用于补偿性保险合同适用于补偿性保险合同财产保险、补偿性医财产保险、补偿性医疗保险。疗保险。二层含义二层含义：(1)(1)损失赔偿前提条件：发生保险责任范围内的损失损失赔偿前提条件：发生保险责任范围内的损失(2)(2)损失赔偿的限定条件：以弥补被保险人的实际损损失赔偿的限定条件：以弥补被保险人的实际损失为限。失为限。第五章第

3、五章 保险的基本原则保险的基本原则 第三节第三节 损失赔偿原则损失赔偿原则q 二、损失赔偿原则的基本内容二、损失赔偿原则的基本内容（一）对保险人遭受的实际损失赔偿（一）对保险人遭受的实际损失赔偿（二）保险人履行损失赔偿责任的限度（二）保险人履行损失赔偿责任的限度 （三）赔偿方式（三）赔偿方式（四）被保险人不得通过赔偿而额外获利（四）被保险人不得通过赔偿而额外获利（一）（一）对被保险人遭受的实际损失赔偿对被保险人遭受的实际损失赔偿 被保险人的实际损失被保险人的实际损失= =保险标的的损失保险标的的损失+ +投保方投保方支付的必要的、合理的施救费用支付的必要的、合理的施救费用+ +诉讼费用诉讼费用

4、被保险人请求损失赔偿的条件被保险人请求损失赔偿的条件被保险人对保险标的必须具有保险利益被保险人对保险标的必须具有保险利益 被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内 被保险人遭受的损失必须能用货币衡量被保险人遭受的损失必须能用货币衡量 （二）保险人履行损失赔偿责任的限度（二）保险人履行损失赔偿责任的限度 l 以实际损失为限以实际损失为限 l 以保险金额为限以保险金额为限 l 以保险利益为限以保险利益为限 l 以实际损失为限以实际损失为限 当投保财产遭受保险责任范围内的损失时，保险人当投保财产遭受保险责任范围内的损失时，保险人按合同规定承担赔偿责任，其支

5、付的保险赔款，不按合同规定承担赔偿责任，其支付的保险赔款，不得超过被保险人的实际损失。医疗保险中以被保险得超过被保险人的实际损失。医疗保险中以被保险人实际花费的医疗费用为限；财产保险中的实际损人实际花费的医疗费用为限；财产保险中的实际损失是根据损失当时财产的实际价值来确定的，而财失是根据损失当时财产的实际价值来确定的，而财产的价值与市价有关，所以实际损失的确定通常要产的价值与市价有关，所以实际损失的确定通常要根据损失当时财产的市价根据损失当时财产的市价(定值保险例外定值保险例外)。 某幢建筑物按实际价值某幢建筑物按实际价值60万元投保，因火灾万元投保，因火灾遭受全损，损失当时市场房价跌落，该建

6、筑物的市遭受全损，损失当时市场房价跌落，该建筑物的市价为价为55万元，则保险人只能按市价，即实际损失万元，则保险人只能按市价，即实际损失赔偿被保险人赔偿被保险人55万元。万元。l 以保险金额为限。以保险金额为限。 保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，所以保险赔款不能超过保险金额，只能低于或所以保险赔款不能超过保险金额，只能低于或等于保险金额。如上例，假设损失当时市场房等于保险金额。如上例，假设损失当时市场房价上涨，该建筑物的市价是价上涨，该建筑物的市价是65万元，这时虽然万元，这时虽然被保险人的实际损失是被保险人的实际损失是65万元，但由于保险金万元

7、，但由于保险金额是额是60万元，所以，保险人只能以保险金额为万元，所以，保险人只能以保险金额为限，赔付限，赔付60万元。万元。 l 以保险金额为限以保险金额为限 某人以一辆价值某人以一辆价值7 7万元的旧车按新车市价万元的旧车按新车市价1010万元投保，万元投保，则超额部分的则超额部分的3 3万元无效，即使全损，赔偿的最高限额万元无效，即使全损，赔偿的最高限额也是也是7 7万元。在不足额保险的情况下，因保险价值大于万元。在不足额保险的情况下，因保险价值大于保险金额，则赔偿额按保险金额占标的价值的比例来计保险金额，则赔偿额按保险金额占标的价值的比例来计算。算。 例如，某房产实际价值为例如，某房产

8、实际价值为60万元，保险金额为万元，保险金额为30万万元，若发生保险事故，损失为元，若发生保险事故，损失为20万元，则保险人按比万元，则保险人按比例计算赔偿金额为例计算赔偿金额为20 x(3060)=10万元，被保险万元，被保险人只能获得人只能获得50的损失赔偿的损失赔偿l 以保险利益为限以保险利益为限 保险利益是保险保障的最高限度，保险赔款不保险利益是保险保障的最高限度，保险赔款不得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的可得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的可保利益。保利益。例如，在抵押贷款中，借款人为例如，在抵押贷款中，借款人为取得取得55万元贷款而将价值万元贷款而将价值60万元的房子抵押

9、万元的房子抵押给贷款人给贷款人(如银行如银行)，贷款人为保证贷款的安全，贷款人为保证贷款的安全，将抵押品，将抵押品-房子投保财产保险，由于贷款人房子投保财产保险，由于贷款人对该房子只有对该房子只有55万元的保险利益，所以，当房万元的保险利益，所以，当房子遭受损失时，保险人只能根据保险利益最多子遭受损失时，保险人只能根据保险利益最多赔偿被保险人赔偿被保险人55万元。万元。（三）赔偿方式（三）赔偿方式l 货币赔偿货币赔偿l 置换置换 保险人还给被保险人一个与被损毁标的的规格、保险人还给被保险人一个与被损毁标的的规格、型号、新旧程度、性能等相同或相近的标的。型号、新旧程度、性能等相同或相近的标的。l

10、 恢复原状恢复原状 在标的物遭受损坏后，保险人出资把损坏部分修在标的物遭受损坏后，保险人出资把损坏部分修好，使标的恢复到损坏前的状态。好，使标的恢复到损坏前的状态。( (四四) )被保险人不得通过赔偿而额外获利被保险人不得通过赔偿而额外获利1 1、赔款中扣除残值；、赔款中扣除残值；2 2、第五十九条、第五十九条 保险事故发生后，保险人已支付了全部保险保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保

11、险价值的比例取得受损保险标的的人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。部分权利。3 3、第六十条、第六十条 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 4 4、重复保险的被保险人获得的赔款不得超过其财产的价值、重复保险的被保险人获得的赔款不得超过其财产的价值（四）损失赔偿原则的赔偿额计算（四）损失赔偿原则的赔偿额计算l 比例赔偿方式比例赔偿方式 在不足额