汽车保险理赔三.

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1、任务三任务三 汽车保险原则汽车保险原则 2008年初，某城镇的王某买来一辆长安面包车跑客运。同年2月，王某到保险公司以家庭自用车名义，为长安面包车购买了1年期的保险，其中包括车上人员责任险。 同年12月2日下午，王某驾驶面包车装载着8人从城镇开往赵庄乡，因操作不当，翻到河沟中致1人死亡，4人受伤，车辆严重受损。 事故发生后，王某共对死伤人员给予了9万余元的赔偿，并要求保险公司按双方签订的保险协议予以赔偿。 保险公司则以车辆改变了使用性质为由拒赔。双方协商未果，王某将保险公司告上法庭。 法院判决：保险公司不必承担赔偿责任。 由上述案情可知，王某将家庭自用性质的投保车辆用于了营运，擅自改变了保险车

2、辆的用途，应属保险标的发生了重大变化，违背了保险诚信的基本原则，其诉讼请求缺乏依据，所以法院判定保险公司不必承担赔偿责任。知识要点知识要点1 1、保险与防灾减损相结合的原则保险与防灾减损相结合的原则一、保险与防灾相结合的原则一、保险与防灾相结合的原则 调查和分析保险标的的危险情况，据此向投保方提出合理建议，促使投保方采取防范措施，并进行监督检查；向投保方提供必要的技术支援，共同完善防范措施和设备；对不同的投保方采取差别费率制，以促使其加强对危险事故的管理。二、保险与减损相结合的原则二、保险与减损相结合的原则 这一原则主要适用于保险事故发生后的事后减损。根据这一原则，如果发生保险事故，投保方应尽

3、最大努力积极抢险，避免事故蔓延、损失扩大，并保护出险现场，及时向保险方报案，而保险方则通过承担施救及其他合理费用来履行义务。三、保险与防灾减损相结合的原则在汽车保险三、保险与防灾减损相结合的原则在汽车保险实务中的应用实务中的应用 保险法第51条第2-4款规定：“保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议；投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同；保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。” 保险法第57条第1款规定：“保险事故发生时，被保险人应当尽力

4、采取必要的措施，防止或者减少损失。”知识要点知识要点2 2、最大诚信原则、最大诚信原则?含义：含义：保险合同当事人保险合同当事人对与对与保险标的保险标的有关的有关的重要事实重要事实，应本着，应本着最大最大诚信诚信的态度如实告知，不得有任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈的态度如实告知，不得有任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈。?主要内容：主要内容： 投保人：投保人：1)1)告知告知；2)2)保证保证 保险人：保险人：1)1)说明说明；2 2）弃权弃权；3)3)禁止抗辩禁止抗辩 1)1)告知和说明：告知和说明：J定义：定义：合同订立之前、之时和合同有效期内合同订立之前、之时和合同有效期内，投保人投保人应对应对已知

5、的已知的或应知的和保险标的有关的实质性重要事实或应知的和保险标的有关的实质性重要事实向向保险人保险人做做口头的或口头的或书面的申报书面的申报；保险人保险人也应将也应将与投保人利益直接相关的实质性重要与投保人利益直接相关的实质性重要事实事实据实通告据实通告投保人投保人。J形式：投保人的告知形式：无限告知和询问回答形式：投保人的告知形式：无限告知和询问回答 保险人的说明形式：保险人的说明形式：明确列明和明确说明明确列明和明确说明指那些足以影响保险人判别指那些足以影响保险人判别风险大小、确定保险费率或风险大小、确定保险费率或影响其决定承保与否及承保影响其决定承保与否及承保条件的事实条件的事实2)保证

6、保证：J定义：定义：投保人或被保险人投保人或被保险人在保险期内在保险期内担保对某一投保事项担保对某一投保事项的的作为作为或不作为或担保其真实性或不作为或担保其真实性。J形式：形式：明示保证明示保证默示保证默示保证确认保证确认保证保证过去和现在保证过去和现在承诺保证承诺保证保证现在和将来保证现在和将来明示保证：用文字或书面形式载于保险合同中，成为保险合同的条款明示保证：用文字或书面形式载于保险合同中，成为保险合同的条款 默示保证：指保证内容虽没有记载于合同之上，但由于社会习惯公认或法律规定默示保证：指保证内容虽没有记载于合同之上，但由于社会习惯公认或法律规定投保人必须保证的事项。投保人必须保证的

7、事项。3)弃权：弃权：J定义：指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某定义：指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权4)禁止抗辩禁止抗辩(反言反言)：J定义：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来定义：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。不得再向他方主张这种权利。 原告陈某将购买的新车向某保险公司投保，该保险公司在明知该车未取得机动车号牌及行驶证的情况下向陈某签发了保单。保险期间内该车被盗，陈某根据保险公司的要求，签署了权益转让书，将该

8、车的代位求偿权转让给被告，但最终却被保险公司以保险条款约定“保险车辆必须有行驶证和号牌否则保单无效”为由拒赔。该案中保险合同订立时，保险公司在明知投保人没有取得有效牌照情况下仍予承保，应视为对上述无效条款的放弃，足以使投保人对此产生信赖，嗣后当然不得再以此主张抗辩，否则有悖诚信原则。违反最大诚信原则的处理：违反最大诚信原则的处理：违反告知义务主要表现违反告知义务主要表现：遗漏、隐瞒、伪报、欺诈遗漏、隐瞒、伪报、欺诈等行为。等行为。受害方有如下权利：受害方有如下权利：1)1)废除保险合同；废除保险合同；2)2)若涉及欺诈行为，除可废除保险合同外，还可向若涉及欺诈行为，除可废除保险合同外，还可向对

9、方索取索赔损失；对方索取索赔损失；3)3)可放弃上述两项权利，保险合同继续生效可放弃上述两项权利，保险合同继续生效案例：隐瞒实情遭拒赔案例：隐瞒实情遭拒赔 千万保金付东流千万保金付东流 梅艳芳在其演艺事业高峰时期的梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年年前后，买下了一份前后，买下了一份2000万万港元港元的高额保险。而在的高额保险。而在2002年年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份后

10、尘。梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额保额高达高达1000万港元万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份的保险，连同她事业如日中天时购买的那份2000万港元保额的保险，总保额达到万港元保额的保险，总保额达到3000万港元，梅艳芳已为梅妈日后的万港元，梅艳芳已为梅妈日后的生活作出双重保障。生活作出双重保障。但在购买第二份保额但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳怕患癌的秘万港元的保险时，梅艳芳怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。按照香港的保险条例，密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去

11、世后，便传隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。万港元保险金的消息。一、保险利益原则一、保险利益原则基本原则基本原则F含义：含义： 指指投保人投保人对对保险标的保险标的具有具有法律上法律上承认的承认的权益或利害关系权益或利害关系。必要条必要条件（前提）件（前提）F构成要素：构成要素： 1)必须为必须为法律上所认可的利益法律上所认可的利益合法利益合法利益 2)必须为必须为经济上的利益经济上的利益经济利益经济利益 3)必须是必须是确定的确定的和和能实现的能实现的利益利益确定利益确定利益F作用：作用： 1)防止道德风险因素发生