想买理财产品又搞不懂咋办？记住这最简单的4个字。

这是理财100问的第210期，也是100问姊妹篇“孙老师我想问”的第6章。

这个系列，是我围绕人生规划的大前提，和不同年龄段的朋友交谈泛财经话题的一种尝试。

愿坦诚交流的力量，给你我启发。

每次有人问我：孙老师，我想理财，但产品那么多好复杂啊，到底该买哪个？

老粉丝朋友们都知道，我从来不会直接回答该选哪个产品，而是会先问他一个问题——

你去医院看病的时候，你是希望医生询问你的病情，做了检查和诊断再开药，还是想要医生二话不说就开药方呢？有没有医生能给你开出包治百病的药方呢？

理财也是一样啊，如果不搞清楚家庭财务状况，理财的目标是什么，那不就跟不给病人诊断就开药的庸医一样么？

往往这个时候，大部分朋友马上就明白了我的意思。这也是我做理财教育十多年以来，一直坚持分享的观点：先规划，找出目标和需求，再对症做方案。

不过，最近我团队里的一个小朋友也提出了这个问题，当听到我回答了“看医生”的例子后，她皱眉道：

“哎呀孙老师您说得太复杂了，我单身狗一个，您说要结合自己的理财目标，我……我现在真想不出啥理财目标。纯粹就是手上有点钱，不想放在银行贬值而已。”

后来我想了想，这是每个萌生理财意识的人，遇到的非常直接的问题。而真正的理财规划是一件非常专业的事，它的理念需要循序渐进的理解，才能够被逐步接受。对于经验不足的朋友们来说，确实门槛有点高。

所以，与其一下子彻底改变观念，不如用一个更接地气的办法，触动本来不理财的人，走出改变现状的第一步，更重要。

所以，今天我换了一个思路，直接地回答这个问题：想买理财产品又搞不懂，那最简单的方法是什么。

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理财产品那么复杂，到底怎么选？

芝芝：孙老师，现在大家都知道要理财，但是会面临两个问题。

第一个是产品信息太过于复杂，不知道如何下手；第二个是自己太懒，因为太复杂就不想去了解。

嘉儿：就是想理财，但是办不到，不知道从哪里入手。

我：那你是从哪一刻忽然觉得自己要理财的？是看到别人赚了很多钱，还是看到身边的人买了奢侈品？哪一刻触动了你？

芝芝：就是想要钱生钱。比如说，我可能投进去2万，希望它一个月可以给我几百，甚至一千。

我：你随便放在银行都有，你嫌收益太低了对吧？那你又是什么时候嫌它太低的？或者你觉得什么才是高收益？如果你是忽然有一天，不知道在哪里听到这样的观点：“跑不赢刘翔也要跑赢通货膨胀，否则的财富就会贬值”。如果你是这样觉醒的，那我们先不要谈怎么选理财产品，就聊一聊如何让手里的钱跑赢通胀这件事。通胀是怎么来的？其实通胀大部分情况下是好事，它代表了经济成长，但恐怕没有人会跟你这么讲。之所以会有通胀，是因为企业生产的产品要千方百计地卖出去让大家消费，如果能卖更多的钱，那么企业就能发更多工资，养更多的人，整个经济就进入正向循环。这个过程必然是伴随通胀的。但是理财要如何战胜通胀，这个问题咱们可以这样来思考：通胀是因为经济在发展，对吧？那么你的钱只要相应地配置在真正代表经济发展方向的地方，自然就能战胜通胀。银行存款肯定不是。银行把你的存款贷给企业，确实可以代表经济发展方向。但贷款利息不给你，给你的利息是固定的。从这个角度，什么东西可以代表经济发展呢？芝芝：市场。我：市场，是吧。正常来讲就是好企业。可是好企业在不在你家门口呢？你不知道。一般来讲，好企业应该都上市供大家投资了，所以应该去买股票。但股市上几千家企业的股票，你知道哪个是好企业吗？这很难研究透。但我们不必管这个，就买整个市场的成长趋势，经济总会成长的。当然，所有市场都一定会成长吗？某些市场确实是一定会成长，比如中国A股市场。可是，从最近十几年来看，A股市场虽然平均下来是成长了，但不能回归均值。啥意思呢？正常情况下，如果让你简单开始理财，买个指数基金、定投，到这一步就结束了，其他啥也不用想。因为A股指数基金就代表了A股指数，买A股指数就相当于看好中国所有上市公司的成长趋势，而中国所有上市公司一定是经济成长较好的。这中间还有人再加上所谓“复利的威力”：你看，中国A股这么多年以来，平均每年涨8%，肯定战胜通胀了。但TA忘了一件事，就目前来看，A股在我们有限的人生理财周期中，似乎不太具备回归均值的性质。如果拉长到100年，它可能早晚会回归均值，但可能中间有50年都不回归，剩下50年回归了。我们的理财周期是有限的（一般也就二三十年），如果我恰好在不回归均值的几十年定投整个A股市场，那之后它再怎么回归，跟我有啥关系？A股似乎就有这种感觉。所以最简单的办法就是，看看全球各个主要市场的综合指数基金（美国有，欧洲也有），如果你想省心，想长期战胜通胀，就看看自己一个月能够存多少钱，用这些闲钱定期投这些基金就好了。这个逻辑很简单：识别不出哪个中国企业好，就买整个A股市场的成长趋势；觉得一个国家的市场不太靠谱，就买全球市场的成长趋势。 拓展阅读：

• 《一看基金分类就头晕，到底有多少种分法？| 理财100问之45》

• 《网上买基金，靠谱吗？|  理财100问之47》

• 《历史业绩表现好，就是好基金？这样选基金的多半都掉坑了 |  理财100问之48》

• 《基金定投也要低买高卖？| 理财100问之49》

• 《市场低点，有闲钱是定投还是一笔砸进基金？| 理财100问之50》

• 《我想买啥基金就买啥基金，为啥非要做风险测评？| 理财100问之51》

• 《指数基金战胜指数，是好事吗？| 理财100问之58》

• 《基金和银行系理财产品有什么区别？| 理财100问Vol.91》

• 《基金定投要考虑止盈止损吗？丨理财100问Vol.102》

• 《我买的基金清盘了，钱还能拿回来吗？丨理财100问Vol.116》

• 《为啥不能把钱全投在某支能跑赢大盘的基金上？丨理财100问Vol.145》

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文编辑：李小白

视频策划：白灼

视频制作：烧鸡、阿才

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